Sie können eine hervorragende Bonität und ein hohes Einkommen haben, aber wenn Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) zu hoch ist, kann es trotzdem schwierig sein, eine Hypothek zu erhalten. Ihr DTI, auch bekannt als Ihr Kreditausnutzungsverhältnis, hilft Ihrem Kreditgeber festzustellen, ob Sie sich nach Aufnahme des neuen Kredits wahrscheinlich überschulden werden. Selbst wenn [...]
Selbst wenn Sie eine Hypothek erhalten, kann es sein, dass der Zinssatz höher ist, als es für Ihre Situation wünschenswert wäre. Daher ist es wichtig, diese Zahl zu kennen, zu wissen, was sie bedeutet, und zu wissen, wie Sie sie so anpassen können, dass sie für Ihren Traum vom Eigenheim günstiger ist.
Wie berechnet man den DTI?
So berechnen Sie Ihren DTI:
- Addieren Sie alle Ihre monatlichen Rechnungen von allen Schulden, die in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt sind. Lassen Sie Ratenzahlungen mit weniger als 10 verbleibenden Raten aus.
- Fügen Sie die vorgeschlagene monatliche PITI-Hypothekenzahlung hinzu.
- Teilen Sie ihn durch Ihr Bruttoeinkommen (nicht Ihr Nettoeinkommen) oder den Durchschnitt Ihres bereinigten Bruttoeinkommens der letzten zwei Jahre, wenn Sie selbständig sind.
- Multiplizieren Sie die resultierende Dezimalzahl mit 100, um einen Prozentsatz zu erhalten.
Wenn Sie zum Beispiel monatlich $1500 Schulden abzahlen und $7000 im Monat verdienen, beträgt Ihr DTI 21%.
Don’t want to do the math by hand? You can find plenty of DTI calculators online. If you need to figure out what your mortgage payment might be, you can use the Doce Group’s Zahlungsrechner um eine Schätzung zu erhalten.
Was ist ein gutes Verhältnis von Schulden zu Einkommen?
Jeder Kreditgeber ist anders. Die meisten Kreditgeber akzeptieren einen DTI von bis zu 50%, aber die Kreditgeber bevorzugen einen DTI von nicht mehr als 43%. Nur 30% bis 40% dieser Schulden sollten von Ihrer Hypothek stammen.
Gibt es Vorteile, wenn Sie Ihren DTI noch weiter senken, beispielsweise auf 10%? Nicht wirklich. Kreditgeber behandeln alle DTI niedriger als 43% etwa gleich, und wirklich niedrige DTIs sind unwahrscheinlich, sobald Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen in Rechnung gestellt werden.
Wie kann ich mein Schulden-Einkommens-Verhältnis senken?
Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis auf folgende Weise senken.
- Zahlen Sie einige Schulden ab und reduzieren Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Zahlungen.
- Wählen Sie eine günstigere Wohnung, um Ihre geplante Hypothekenzahlung zu senken.
- Versuchen Sie, Ihr Einkommen zu erhöhen, ohne neue Schulden oder Ausgaben zu machen.
- Übertragen Sie Guthaben von Karten mit hohen Zinssätzen auf Karten mit niedrigen Zinssätzen, um die monatlichen Zahlungen zu senken.
Es gibt keine Zauberformeln oder Tricks, die Sie anwenden können. Die Verbesserung Ihres DTI ist eine Frage der Verbesserung Ihres finanziellen Wohlbefindens oder der Wahl eines realistischen Hauskaufs.
Welche Rechnungen werden auf das Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen angerechnet?
Vielleicht sind Sie erleichtert, wenn Sie erfahren, dass bestimmte Rechnungen nicht auf Ihren DTI angerechnet werden. Die Kreditversicherer schließen einige Rechnungen vom DTI aus, darunter:
- Versorgungsunternehmen
- Medical bills, even if they’re in collections
- Kosten für Kinderbetreuung
- Rechnungen für Lebensmittel
- Telefonrechnungen
- Versicherungsprämien
Es ist wichtig, dass Sie Ihre Finanzen überprüfen und einschätzen, ob Sie bereit sind, ein Haus zu kaufen, bevor Sie sich zu einer Hypothekenzahlung verpflichten. Der DTI ist ein Maßstab für die Kreditgeber, um festzustellen, ob Sie in Ihrem Budget noch Spielraum haben. Angesichts dieser Ausnahmen ist es jedoch immer noch möglich, einen hohen DTI-Wert und ein Budget zu haben, das einem Problem mit einem einzigen Auto nicht standhalten kann.
Wie berechnet man den DTI bei einem variablen Einkommen?
Wenn Sie auf Provision arbeiten, freiberuflich tätig sind oder aus anderen Gründen ein schwankendes Einkommen haben, wenden die Versicherer ein etwas komplexeres Verfahren an.
- Sie prüfen 12 bis 24 Monate Einkommensgeschichte und die Häufigkeit der Zahlungen.
- Anschließend führen sie eine Analyse der Einkommensentwicklung durch, indem sie Ihr berechnetes monatliches Einkommen seit Jahresbeginn mit dem Einkommen der Vorjahre vergleichen.
- Ist der Trend stabil oder steigend, wird der Durchschnittswert des Einkommens ermittelt. Wenn die Tendenz rückläufig ist, sich aber stabilisiert hat, wird der aktuell niedrigere Betrag zugrunde gelegt. Wenn die Tendenz rückläufig ist, kann es sein, dass Ihr Einkommen nicht stabil genug ist, um verwendet zu werden.
Sie werden auch zusätzliche Fragen stellen. So wird man beispielsweise prüfen wollen, ob Ihr Einkommen voraussichtlich mindestens drei Jahre lang bestehen bleibt. Möglicherweise müssen Sie weitere Nachweise und Unterlagen über das von Ihnen angegebene Einkommen vorlegen.
Es gibt auch einige Sonderfälle zu berücksichtigen. Wenn Sie z. B. Einkommen aus Aktien mit Verfügungsbeschränkung haben, muss das Einkommen unverfallbar sein und ohne Einschränkungen ausgeschüttet werden. Die Berechnungsmethode hängt davon ab, ob die Zahlung in Aktien oder in bar erfolgt.
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