¿Está pensando en refinanciar su hipoteca porque quiere reducir la cuota mensual? Una refinanciación a tipo y plazo es uno de los métodos más fiables para alcanzar este importante objetivo financiero.
Durante el proceso de refinanciación a tipo y plazo, cancelará su antigua hipoteca suscribiendo una nueva, con un tipo de interés más bajo, un plazo más largo o ambas cosas. Esto es todo lo que debes saber.
¿Cuál es la tarifa?
El tipo es el tipo de interés. En una refinanciación a tipo y plazo, el objetivo es cambiar un tipo de interés más alto por otro más bajo.
Al reducir los tipos de interés, disminuye el coste total de la hipoteca, el saldo que acabará debiendo y, en definitiva, sus pagos. Cuanto mejor sea el tipo de interés, más bajas serán las cuotas.
Véase también: Guía definitiva sobre los tipos de interés hipotecarios: Lo que hay que saber
¿Cuál es el término?
El plazo es la duración de la hipoteca. Por ejemplo, si tienes una hipoteca a 15 años, el plazo es de 15 años.
Cambiar el plazo de la hipoteca a uno de 30 años reduce sus pagos en un margen significativo porque tiene mucho más tiempo con el que trabajar.
¿Cuándo debe plantearse una refinanciación a tipo y plazo?
Hay algunas ocasiones en las que es muy buena idea plantearse una refinanciación a tipo y plazo.
- Cuando los tipos de interés medios de las hipotecas han bajado. Las deducciones generales de los tipos de interés no garantía una reducción de su pero estas reducciones pueden mejorar sus posibilidades.
- Su puntuación crediticia ha aumentado considerablemente. Una mejor puntuación crediticia casi siempre se traducirá en tipos de interés más bajos, aunque los tipos de interés hipotecarios medios no hayan variado.
- Cuando su DTI ha bajado. Reducir tu ratio deuda/ingresos también puede repercutir positivamente en tus tipos de interés.
- Cuando haya obtenido suficiente capital en la vivienda. La mayoría de los prestamistas quieren que usted logre al menos 20% equidad en su casa antes de intentar refinanciar.
- Cuando necesite una cuota más baja por otros motivos. Si sus ingresos han disminuido recientemente, por ejemplo, una refinanciación a tipo y plazo puede hacer más factible la permanencia en su vivienda.
También debes evaluar si el tipo y el plazo de refinanciación merecen la pena. Tendrás que pagar los gastos de cierre. Los gastos de cierre supondrán entre el 2% y el 6% de tu hipoteca, y algunos prestamistas querrán que los pagues por adelantado. Otros, en cambio, te permitirán incluirlos en el préstamo. En cualquier caso, debes asegurarte de que no te llevará mucho tiempo compensar la diferencia de los gastos de cierre con el ahorro total que puedes conseguir.
Véase también: Cómo refinanciar su hipoteca, paso a paso
¿Tiene otras ventajas la refinanciación a tipo y plazo?
Dependiendo de cómo estructure la refinanciación, puede acabar pagando bastante menos por el coste total del préstamo, ya que su tipo de interés bajará. Sin embargo, esto puede no ser así si alargas el plazo del préstamo.
Es importante trabajar con un profesional hipotecario cualificado que comprenda sus objetivos financieros y pueda ayudarle a alcanzarlos.
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