您可以拥有良好的信用和丰厚的收入，但如果您的债务收入比（DTI）过高，获得抵押贷款可能仍会面临挑战。您的债务收入比（DTI）也称为您的信贷使用率，它可以帮助贷款人判断您在获得新贷款后是否会过度负债。即使 [...]
即使您获得了抵押贷款，其利率也可能高于您的实际情况。因此，了解这个数字、它的含义以及如何调整它使其更有利于实现您的置业梦想至关重要。
如何计算 DTI？
计算您的 DTI：
- 将您信用报告中显示的所有债务的每月账单加起来。不包括剩余还款少于 10 期的分期付款。
- 加上建议的 PITI 每月按揭付款。
- 将其除以您的总收入（不是净收入），如果是自营职业，则除以您最近两年调整后总收入的平均值。
- 将得出的小数乘以 100，得到百分比。
例如，如果您每月的经常性债务付款总额为 $1500，而您每月的收入为 $7000，那么您的 DTI 将为 21%。
Don’t want to do the math by hand? You can find plenty of DTI calculators 在线. If you need to figure out what your mortgage payment might be, you can use the Doce Group’s 支付计算器 以获得估计值。
什么是良好的债务收入比？
每家贷款机构的情况都不同。大多数贷款机构会接受最高 50% 的 DTI，但贷款机构更希望看到 DTI 不超过 43%。其中只有 30% 至 40% 的债务应来自您的按揭贷款。
将 DTI 降到更低，比如 10% 是否有好处？其实没有。贷款机构对任何低于 43% 的 DTI 的处理方式都是一样的，而且一旦将您的每月按揭付款计算在内，真正的低 DTI 是不太可能的。
如何降低债务收入比？
您可以通过以下方式降低债务收入比。
- 还清一些债务，减少每月的经常性付款。
- 选择价格较低的房屋，以降低拟议的按揭付款额。
- 在不产生新债务或新支出的情况下增加收入。
- 将高利率卡的余额转入低利率卡，以降低每月还款额。
没有什么神奇的公式或技巧可以使用。要提高 DTI，就必须改善自己的财务状况，或者选择一个切合实际的购房方案。
哪些账单计入债务收入比？
当您得知某些账单不计入您的 DTI 时，您可能会松一口气。承保人会将某些账单排除在 DTI 之外，其中包括
- 公用设施
- Medical bills, even if they’re in collections
- 儿童保育费用
- 杂货账单
- 电话账单
- 保险费
在承诺支付按揭贷款之前，审查您的财务状况并评估您是否做好了购房准备非常重要。DTI 是贷款机构用来确定您的预算是否有喘息空间的一个衡量标准，但考虑到这些除外因素，您仍有可能拥有很高的 DTI，但预算却无法承受单车问题。
如何计算可变收入的 DTI？
如果您是佣金制员工、自由职业者或因其他原因收入不固定，承保人将采用更为复杂的程序。
- 他们将审查 12 至 24 个月的收入记录和付款频率。
- 然后，他们会将计算出的本年度至今的月收入与往年收入进行比较，从而进行收入趋势分析。
- 如果趋势是稳定或增长的，他们就会平均收入额。如果趋势在下降但已经稳定，他们会使用当前较低的金额。如果趋势在下降，他们可能会裁定您的收入不够稳定，不能使用。
他们还会提出其他问题。例如，他们会评估您的收入是否可能持续至少三年。您可能需要提供进一步的证明和文件来证明您所申请的收入。
还有一些特殊情况需要考虑。例如，如果您有限制性股票收入，那么收入必须已归属并无限制地分配。计算方法会因支付的是股票还是现金而有所不同。
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