Vous pouvez avoir un excellent crédit et un revenu élevé, mais si votre ratio d'endettement est trop élevé, il peut être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire. Votre DTI, également connu sous le nom de ratio d'utilisation du crédit, aide votre prêteur à déterminer si vous risquez de devenir trop endetté après avoir contracté un nouveau prêt. Même si [...]
Même si vous obtenez un prêt hypothécaire, celui-ci peut être assorti de taux d'intérêt plus élevés que ce qui est souhaitable dans votre situation. Il est donc essentiel de comprendre ce chiffre, ce qu'il signifie et comment vous pouvez l'ajuster pour qu'il soit plus favorable à vos rêves d'accession à la propriété.
Comment calculer le DTI ?
Pour calculer votre DTI :
- Additionnez toutes les factures mensuelles de toutes les dettes figurant dans votre dossier de crédit. Ne tenez pas compte des versements dont le solde est inférieur à 10.
- Ajoutez le paiement mensuel de l'hypothèque PITI proposé.
- Divisez-le par votre revenu brut (et non par votre revenu net), ou par la moyenne de vos deux dernières années de revenu brut ajusté si vous êtes travailleur indépendant.
- Multipliez la décimale obtenue par 100 pour obtenir un pourcentage.
Par exemple, si vos paiements mensuels récurrents s'élèvent à 1T4T1500 et que vous gagnez 1T4T7000 par mois, votre DTI sera de 211T3T.
Vous ne voulez pas faire le calcul à la main ? Vous trouverez de nombreux calculateurs d'ITD en ligne. Si vous avez besoin de calculer le montant de votre hypothèque, vous pouvez utiliser l'outil de calcul du Doce Group. calculatrice de paiement pour obtenir une estimation.
Qu'est-ce qu'un bon ratio d'endettement ?
Chaque prêteur est différent. La plupart des prêteurs acceptent un DTI allant jusqu'à 50%, mais les prêteurs préfèrent un DTI ne dépassant pas 43%. De cette dette, seuls 301 à 40% doivent provenir de votre hypothèque.
Y a-t-il des avantages à abaisser encore votre DTI, par exemple à 10% ? Pas vraiment. Les prêteurs traitent de la même manière tout DTI inférieur à 43%, et les DTI vraiment bas sont peu probables une fois que les mensualités de votre prêt hypothécaire sont prises en compte.
Comment réduire mon ratio d'endettement ?
Vous pouvez réduire votre ratio d'endettement de la manière suivante.
- Remboursez certaines dettes et réduisez vos paiements mensuels récurrents.
- Choisissez un logement moins cher pour réduire le montant de votre hypothèque.
- Cherchez à augmenter vos revenus sans contracter de nouvelles dettes ou dépenses.
- Transférez les soldes des cartes à taux d'intérêt élevé vers des cartes à taux d'intérêt faible afin de réduire les paiements mensuels.
Il n'existe pas de formules magiques ou d'astuces à utiliser. L'amélioration de votre DTI est une question d'amélioration de votre situation financière ou de choix réaliste pour l'achat d'une maison.
Quelles factures sont prises en compte dans le calcul du ratio d'endettement ?
Vous serez peut-être soulagé d'apprendre que certaines factures ne sont pas prises en compte dans votre DTI. Les tarificateurs excluent certaines factures du calcul de l'ITD, notamment :
- Utilitaires
- Les factures médicales, même si elles sont en cours de recouvrement
- Frais de garde d'enfants
- Factures d'épicerie
- Factures de téléphone
- Primes d'assurance
Il est important d'examiner vos finances et d'évaluer votre capacité à accéder à la propriété avant de vous engager à effectuer un paiement hypothécaire. L'ITD est l'une des mesures utilisées par les prêteurs pour déterminer si vous disposez d'une marge de manœuvre dans votre budget, mais compte tenu de ces exclusions, il est toujours possible d'avoir un excellent ITD et un budget qui ne résiste pas au problème d'une seule voiture.
Comment calculer le DTI sur la base d'un revenu variable ?
Si vous travaillez à la commission, en free-lance ou si vos revenus sont variables pour toute autre raison, les tarificateurs utiliseront un processus un peu plus complexe.
- Ils examinent l'historique des revenus sur 12 à 24 mois et la fréquence des paiements.
- Ils effectuent ensuite une analyse de l'évolution des revenus en comparant votre revenu mensuel calculé depuis le début de l'année avec vos revenus des années précédentes.
- Si la tendance est stable ou à la hausse, ils calculent la moyenne du montant du revenu. Si la tendance est à la baisse mais s'est stabilisée, il utilise le montant le plus bas du moment. Si la tendance est à la baisse, il peut décider que votre revenu n'est pas suffisamment stable pour être utilisé.
Il posera également des questions supplémentaires. Par exemple, il voudra évaluer si vos revenus sont susceptibles de se maintenir pendant au moins trois ans. Il se peut que vous deviez fournir des vérifications et des documents supplémentaires concernant les revenus que vous déclarez.
Il existe également quelques cas particuliers à prendre en compte. Par exemple, si vous avez des revenus d'actions restreintes, le revenu doit avoir été acquis et distribué sans restrictions. La méthode de calcul varie selon que le paiement est effectué en actions ou en espèces.
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