Comment comprendre l'estimation d'un prêt immobilier

Trois jours après votre demande de prêt hypothécaire, vous recevrez un document de trois pages appelé "estimation du prêt hypothécaire". 

La loi oblige les prêteurs résidentiels à vous fournir ce document standardisé afin que vous puissiez décider en toute connaissance de cause si le prêt immobilier proposé vous convient. Vous devez recevoir ce document à la fois pour les nouveaux prêts hypothécaires et pour les prêts hypothécaires de refinancement. Ce document aide également les emprunteurs à comparer les offres des prêteurs, à établir un budget pour l'accession à la propriété et à se préparer à la clôture. 

L'estimation est dite "de bonne foi", ce qui signifie que les chiffres ne sont pas définitifs.

Qu'est-ce qui est inclus dans le devis ?

Vous trouverez les informations suivantes dans votre devis : 

• Le taux d'intérêt et le taux annuel effectif global (TAEG)
• Frais d'origination
• Si l'on vous propose de bloquer votre taux d'intérêt
• À l'expiration du verrou
• Frais de clôture détaillés
• Le montant que vous devrez apporter à la clôture de la transaction
• Estimation des taxes
• Estimation de l'assurance
• Estimation des cotisations
• Conditions du prêt
• Paiements prévus
• Type de prêt
• Montant du prêt
• Pénalités de remboursement anticipé
• Si le prêt comprend des paiements libératoires

Ces informations peuvent vous aider à comparer les prêteurs et même à négocier avec le prêteur de votre choix. 

Cliquez ici pour voir un exemple de formulaire d'estimation de prêt.

Voir aussi Le rôle des évaluations dans l'achat d'un logement

Utilisation de l'estimation de votre prêt hypothécaire

Vous pouvez utiliser votre estimation de prêt de la manière suivante :

• Pour évaluer si vous pouvez vous permettre de payer le prêt hypothécaire.
• Pour rechercher des logements dans les limites de votre budget.
• Pour comparer les offres des prêteurs.
• Négocier avec les prêteurs.
• Épargner suffisamment d'argent pour la clôture.

L'estimation du prêt doit permettre de réduire ou d'éliminer les surprises à la table de clôture. 

Voir aussi De la demande à l'approbation : Guide du processus de souscription des prêts

Que se passe-t-il si les chiffres définitifs diffèrent sensiblement de l'estimation de votre prêt hypothécaire ?

Certains frais peuvent changer entre l'estimation du prêt hypothécaire et la déclaration de clôture, notamment

• Redevances pour services fournis par des tiers
• Taux d'intérêt (si votre taux n'est pas bloqué)
• Primes d'assurance habitation
• Dépôts initiaux sur le compte séquestre
• Intérêts payés d'avance
• Frais d'enregistrement

Certains frais ne peuvent pas être modifiés :

• Frais d'évaluation
• Commissions du prêteur
• Frais d'origination
• Commissions de souscription
• Droits de mutation

Vous avez le droit de demander à votre prêteur pourquoi les taux ou les frais ont changé. Si vous n'êtes pas satisfait de l'explication, vous pouvez changer de prêteur avant la clôture. Si le prêteur a apporté des modifications illégales, vous pouvez avoir droit à une indemnisation. 

Voir aussi Le guide complet des frais de clôture pour les acheteurs de logement

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FAQ

What to look at when comparing loan estimates?

When you compare loan estimates, pay attention to the interest rate, monthly payment, closing costs, and fees. Check if the loan has points, prepayment penalties, or adjustable rates. Look at the total cost over time, not just the monthly amount. This will help you see which loan is more affordable and easier to manage, especially if you’re buying a condo or another type of property.

How accurate is the loan estimate?

Accuracy: Lenders have to give clear and correct details on the official Loan Estimate. This means the interest rate, closing costs, and loan terms are more trustworthy than a basic quote.

What is a loan estimate?

A loan estimate is a three-page form you get from your lender after you apply for a mortgage. It shows important details like the loan amount, interest rate, monthly payments, closing costs, and other fees. You usually receive it within three business days after applying. This form makes it clear what you will pay over time, so there are no surprises later.

What is the purpose of the loan estimate?

The purpose of a loan estimate is to show you all the costs of your mortgage upfront, including taxes and insurance. It lets you compare offers, avoid hidden charges, and find a loan that fits your budget. Meeting home purchase requirements like credit score, down payment, and income proof is key to qualifying.