Pour réaliser un bon investissement immobilier, vous avez besoin de deux choses : le bon bien et le bon prêt hypothécaire.

Les prêts conventionnels et les prêts DSCR (Debt Service Coverage Ratio) sont deux options populaires ici en Floride avec des avantages uniques pour les acheteurs qui se qualifient. Mais pour décider lequel vous convient le mieux, vous devez examiner les spécificités d'un prêt DSCR par rapport à un prêt conventionnel, y compris les différences dans la structure du prêt, l'éligibilité et les types de propriétés qu'ils vous permettent d'acheter.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire DSCR ?

A Prêt DSCRLe prêt à ratio de couverture du service de la dette est un type de prêt hypothécaire qui vous permet d'emprunter sur le potentiel de revenu locatif d'un bien immobilier, plutôt que sur vos finances personnelles. C'est un choix populaire pour les investisseurs immobiliers de Floride, avec des conditions de prêt flexibles et la possibilité d'emprunter jusqu'à $5 000 000 pour une propriété génératrice de revenus.

Au cœur des prêts DSCR se trouve le ratio de couverture du service de la dette. Ce ratio a pour but d'informer les prêteurs sur la capacité d'un emprunteur à rembourser le prêt en fonction de son potentiel locatif. Le DSCR minimum est généralement de 0,75, ce qui signifie que le revenu locatif mensuel est égal ou supérieur au remboursement mensuel du prêt. Un exemple serait une propriété qui devrait rapporter $5.000 par mois sur la base de l'historique des locations et un paiement mensuel de prêt de $4.000, ce qui donne un DSCR favorable de 1,25. Dans certains cas, des prêts peuvent être disponibles avec des lignes directrices plus souples, y compris des options qui n'exigent pas un ratio spécifique, comme les prêts DSCR sans ratio.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire classique ?

A prêt hypothécaire conventionnel est le type de prêt hypothécaire standard utilisé par les acheteurs de logement, en particulier pour l'achat d'une résidence principale ou d'un logement occupé par son propriétaire. Il peut être assorti d'un taux d'intérêt variable ou fixe et d'une durée généralement de 15 ou 30 ans.

Contrairement aux prêts DSCR, les prêts conventionnels utilisent les finances personnelles pour déterminer (a) si un acheteur est éligible et (b) le montant auquel il peut prétendre, ainsi que le taux d'intérêt et les conditions de son prêt. Pour être éligible, vous devez répondre aux exigences du prêteur en matière d'antécédents professionnels, de revenus, de pointage de crédit et de ratio d'endettement. Vous pouvez également être tenu de verser un acompte de 20% ou plus, ou de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) pour les acomptes inférieurs à ce seuil.

Les prêts conventionnels diffèrent des USDA, VAet Prêts FHA en ce sens qu'ils sont soutenus par des prêteurs privés, et non par le gouvernement. C'est pourquoi les critères d'éligibilité peuvent être plus stricts et les taux d'intérêt plus élevés. En revanche, les commissions et les frais de clôture peuvent être moins élevés.

Exigences en matière de prêt DSCR en Floride

Il n'y a pas de vérification des revenus pour un prêt DSCR, mais cela ne signifie pas que n'importe qui peut se qualifier. Pour obtenir un prêt DSCR en Floride, vous aurez généralement besoin de :

• Ratio de couverture du service de la dette égal ou supérieur à 0,75
• Score de crédit minimum entre 620 et 680 (selon le programme)
• Acompte de 15-30%
• L'intention d'acheter un bien immobilier éligible et générateur de revenus (les maisons individuelles, les appartements, les maisons en rangée et les immeubles de 2 à 4 logements sont autorisés, mais ils doivent être destinés à la location à court ou à long terme).

La Floride est un endroit populaire pour les prêts DSCR, utilisés assez fréquemment dans les zones d'investissement comme Miami, Orlando, Tampa et Fort Lauderdale. Cela est dû en grande partie à la flexibilité qu'ils offrent aux investisseurs potentiels, y compris aux primo-accédants qui n'ont pas d'expérience préalable dans ce type d'investissement.

Prêt DSCR et prêt conventionnel : Principales différences

Les prêts DSCR et les prêts conventionnels présentent tous deux des avantages et des inconvénients. Certains d'entre eux sont évidents si l'on examine les différences entre les deux types de prêts hypothécaires, qui varient sur un certain nombre de points clés.

• Vérification des revenus : Les prêts conventionnels exigent une vérification des revenus par le biais de documents tels que des W-2, des talons de chèque de paie ou des déclarations d'impôts, ce qui n'est pas le cas pour les prêts DSCR.
• Vitesse : Les prêts DSCR sont généralement assortis de procédures de demande et d'approbation plus simples que les prêts conventionnels, et sont donc généralement conclus plus rapidement.
• Taux d'intérêt : Les taux peuvent être légèrement plus élevés pour un prêt DSCR que pour un prêt conventionnel, car ils sont souvent considérés comme des investissements plus risqués pour les prêteurs.
• Prêteurs : Alors que les prêts conventionnels sont disponibles auprès de la plupart des prêteurs hypothécaires, les prêts DSCR sont plus spécialisés et ne sont pas proposés par tous les prêteurs.
• Cas d'utilisation : Les prêts DSCR ne sont disponibles que pour les biens d'investissement, tandis que les prêts conventionnels peuvent être utilisés pour les résidences principales, les biens locatifs ou d'autres types d'achat de logement.

Choisir le bon prêt pour vos besoins

Le choix d'un prêt hypothécaire conventionnel ou d'un prêt DSCR dépend en fin de compte du type d'emprunteur que vous êtes.

Vous achetez un bien immobilier productif de revenus et prévoyez de compter sur le flux de trésorerie provenant des investissements pour financer vos paiements mensuels ? Dans ce cas, un prêt DSCR est la solution idéale. Vous envisagez de vivre dans le logement et d'investir sur la base de vos revenus personnels élevés ? Un prêt conventionnel devrait vous convenir.

Gardez à l'esprit que les deux types de prêts sont disponibles aussi bien pour les primo-accédants que pour les investisseurs expérimentés. Au-delà des critères tels que la solvabilité et l'intention d'achat, examinez ce que le prêt peut vous offrir en termes de taux d'intérêt et d'autres modalités de remboursement, et accordez une attention particulière au coût total estimé sur la durée. Vous devriez rapidement savoir quel est le meilleur prêt pour vous, ou vous pouvez décider d'opter pour une autre solution, telle qu'un prêt FHA ou VA.

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Les prêts DSCR et les prêts conventionnels diffèrent principalement par les conditions d'éligibilité, les taux et les types de biens sur lesquels ils peuvent être utilisés. Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, en fonction de votre objectif final, bien sûr.

En fin de compte, c'est beaucoup à assimiler - et si vous êtes novice en la matière ou si vous achetez un bien locatif pour la première fois, il est tout à fait compréhensible que vous ne sachiez pas par où commencer. Si c'est votre cas, Alex Doce et The Doce Mortgage Group sont votre source privilégiée pour trouver le bon prêt hypothécaire, qu'il s'agisse d'un prêt DSCR, d'un prêt conventionnel ou de tout autre type de prêt pour lequel vous êtes admissible. Contactez-nous pour en savoir plus sur les exigences en matière de prêt DSCR en Floride et pour obtenir un prêt DSCR. devis hypothécaire gratuit!

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