Qu'est-ce que la loi sur les procédures de règlement des litiges immobiliers (Real Estate Settlement Procedures Act) ?

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire aux États-Unis, vous pouvez le faire en sachant que vous bénéficiez de nombreuses protections en vertu de la loi. L'une de ces protections découle de la loi de 1974 sur les procédures de règlement des transactions immobilières (Real Estate Settlement Procedures Act, ou RESPA).

La RESPA impose aux prêteurs hypothécaires de divulguer tous les coûts du prêt. Elle interdit également les pots-de-vin, limite les exigences en matière de compte séquestre et empêche les exigences en matière d'assurance titre préférentielle.

Informations à fournir

La RESPA impose aux prêteurs de fournir les informations suivantes :

• • Une mise à jour Brochure d'information spéciale qui fournit des informations sur l'hypothèque et la procédure de clôture

• • La divulgation de tous les frais de clôture du prêt

• • Estimation du prêt 

L'estimation du prêt doit contenir les informations suivantes :

• • Les conditions du prêt

• • Le montant du prêt

• • Tous les frais d'origination

• • Estimation des paiements mensuels

• • Principal

• • Intérêt

• • Assurance hypothécaire

• • Frais de clôture

• • Compte séquestre pour les taxes foncières, l'assurance habitation et l'assurance contre les inondations

En termes simples, un prêteur hypothécaire doit vous dire exactement ce que vous allez payer et pourquoi avant que vous ne signiez la ligne pointillée. 

Voir aussi Qu'est-ce qu'une lettre de crédit hypothécaire ? Informations essentielles pour les acheteurs de logement 

Prévention des commissions occultes

Un établissement de crédit hypothécaire ne peut pas payer un agent immobilier ou un autre professionnel pour qu'il lui apporte des affaires. 

La raison pour laquelle la RESPA interdit cette pratique est de garantir que les consommateurs ne sont pas poussés à accepter un prêt hypothécaire ou un autre par une personne de référence partiale, mais qu'ils prennent des décisions en connaissance de cause, ce qui leur permet de faire le tour du marché pour trouver la meilleure offre.

Il est impossible de prendre une décision en connaissance de cause si vous ne savez pas si votre agent immobilier de confiance gagne de l'argent sur le prêt que vous choisissez. Ils ne peuvent pas non plus recevoir de cadeaux ou d'objets de quelque valeur que ce soit. Qu'il s'agisse de $10 ou de $1 000.

Cela ne veut pas dire que votre agent immobilier ne peut pas vous recommander un prêteur. Beaucoup le font ! Mais ils ne peuvent pas gagner de l'argent grâce à cette relation. Ils peuvent faire de la publicité commune, recommander des prestataires sans percevoir d'honoraires, profiter d'activités promotionnelles croisées, vendre des espaces publicitaires sur leurs sites web respectifs moyennant des honoraires et une déclaration, et distribuer des documents de marketing de l'entreprise. 

Voir aussi Quel est le rôle des agents immobiliers dans le processus d'achat d'un logement ?

Règlement sur les fonds fiduciaires

Les prêteurs et les services de prêt peuvent collecter des fonds pour payer les taxes foncières, l'assurance du propriétaire et les comptes séquestres, mais ils doivent respecter des règles strictes à cet égard. 

Ils peuvent exiger un coussin de 2 à 3 mois de paiements équivalant à 1/12e du montant annuel total.

Si vous payez trop, les prêteurs ou les services de prêt doivent vous rembourser le trop-perçu. 

Interdiction de préférence 

De nombreux prêteurs et agents immobiliers entretiennent également des relations professionnelles avec des sociétés de titres. Mais ils ne peuvent pas vous obliger à utiliser la société de titres de leur choix. Les vendeurs peuvent choisir l'agent de règlement s'ils paient l'assurance-titre.

Là encore, l'agent peut suggérer une société de titres. Mais si vous souhaitez en utiliser une autre et que c'est vous qui payez, il ne peut pas refuser d'aller de l'avant en insistant pour que vous utilisiez la société qu'il a choisie. 

Qu'est-ce que la RESPA interdit ?

La RESPA interdit les pratiques déloyales telles que les pots-de-vin, les paiements pour recommandation et les frais pour des services qui n'ont jamais été fournis. Par exemple, l'article 8 interdit à quiconque de donner ou de recevoir de l'argent, des cadeaux ou toute autre chose de valeur en échange de l'envoi de clients à une entreprise de services de règlement.

La loi contrôle également la manière dont les comptes séquestres sont gérés. Les organismes de prêt ne sont pas autorisés à exiger plus d'argent que nécessaire pour le dépôt fiduciaire. En outre, les vendeurs ne peuvent pas obliger les acheteurs à utiliser une compagnie d'assurance titres spécifique.

Marketing et parrainage

La RESPA autorise les courtiers et les prêteurs à faire de la publicité ensemble, mais chaque partie doit payer sa juste part des coûts. Si l'une des parties paie plus que sa part, cela n'est pas autorisé. Le parrainage d'événements peut également poser problème si l'une des parties utilise l'événement principalement pour faire la publicité de ses propres services.

Les courtiers et les agents immobiliers ne peuvent pas conclure d'accords de commercialisation dans lesquels l'une des parties facture plus que la valeur réelle du travail de commercialisation. De même, un prestataire de services de règlement ne peut pas louer un espace de bureau à un autre prestataire, à moins qu'il ne paie le juste prix du marché pour cet espace.

Frais de référence

• Les courtiers ne peuvent pas payer les agents pour qu'ils envoient leurs clients à la société de crédit hypothécaire qui leur est affiliée.

• Les courtiers ne peuvent pas payer d'autres courtiers pour les recommander.

• Les prêteurs ne peuvent pas offrir de cadeaux, d'argent ou d'incitations aux agents pour qu'ils leur envoient des acheteurs.

Tous ces éléments sont considérés comme des pots-de-vin et ne sont pas autorisés par la RESPA.

Arrangements commerciaux affiliés

• Si un courtier oriente un client vers une société de titres avec laquelle il est lié, il doit clairement informer le client de cette relation. Il doit également expliquer les frais de la société et l'intérêt financier qu'il y trouve. Les clients doivent être informés qu'ils sont libres de choisir une autre société.

• Les courtiers et les sociétés de titres ne peuvent pas créer de fausses entreprises pour gagner de l'argent grâce à des recommandations.

• Les prêteurs ne peuvent pas obliger les emprunteurs à utiliser leurs prestataires de services affiliés, mais ils peuvent offrir des réductions si les clients les choisissent.

Qui fait respecter la RESPA ?

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) veille à l'application de la RESPA. Si vous pensez que votre prêteur ou votre agent immobilier a violé la loi, vous pouvez déposer une plainte en ligne. Vous pouvez également faire appel à un avocat spécialisé dans l'immobilier pour engager vous-même une procédure civile. Vous disposez d'un an pour intenter cette action. 

Le CFPB peut intenter une action en justice dans un délai de trois ans, mais vous n'en tirerez pas nécessairement profit. 

Voir aussi : Le rôle du Consumer Financial Protection Bureau dans les prêts hypothécaires

Que se passe-t-il pour les prêteurs qui enfreignent la RESPA ?

Les contrevenants à la RESPA peuvent être tenus de payer des amendes et/ou de rembourser les comptes des consommateurs. Ils peuvent également faire l'objet de poursuites judiciaires. Dans les cas les plus graves, les contrevenants à la RESPA peuvent même aller en prison. 

Protégez-vous en choisissant le bon prêt hypothécaire 

S'il est bon de savoir que certains abus en matière de prêts hypothécaires sont contraires à la loi, il est encore mieux de savoir que vous avez un courtier en hypothèques qui vous traitera correctement, quoi qu'il arrive.

Après tout, lorsque quelqu'un vous trompe, même si vous êtes dans votre bon droit, cela peut prendre beaucoup de temps avant d'être remboursé. Gardez cet argent dans votre poche dès maintenant en faisant affaire avec un prêteur digne de confiance. 

La Doce Groupe hypothécaire a plus de 36 ans d'expérience dans le traitement des emprunteurs, et nous n'avons pas l'intention de nous arrêter ! Planifiez votre consultation gratuite pour obtenir un excellent prêt à un taux avantageux auprès d'un courtier en hypothèques qui fait toujours ce qu'il faut. 

Questions fréquemment posées sur RESPA

Qu'est-ce que RESPA dans l'immobilier ?

RESPA est l'acronyme de Real Estate Settlement Procedures Act (loi sur les procédures de règlement des transactions immobilières). Il s'agit d'une loi américaine qui garantit que les acheteurs et les vendeurs de maisons reçoivent des informations claires sur les coûts d'achat d'une maison. Elle empêche également les prêteurs, les agents immobiliers et d'autres personnes de donner ou de recevoir des paiements déloyaux (pots-de-vin) au cours de la procédure.

Quel est l'objectif de la RESPA ?

Le Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) est une loi qui oblige les prêteurs à fournir des informations claires sur les frais de règlement. Elle réduit également les frais de clôture en supprimant les commissions de recommandation et les pots-de-vin. La loi RESPA a été signée en décembre 1974 et est entrée en vigueur le 20 juin 1975.

Que signifie RESPA dans le domaine de l'immobilier ?

RESPA est l'acronyme de Real Estate Settlement Procedures Act (loi sur les procédures de règlement des transactions immobilières). Il s'agit d'une loi qui garantit que les acheteurs et les vendeurs reçoivent des informations claires sur les coûts d'une transaction immobilière, y compris des éléments tels que L'évaluation dans l'achat d'un logement et d'autres services nécessaires.

Pourquoi les services de règlement RESPA sont-ils importants ?

Elles protègent les acheteurs contre les surfacturations et les tromperies. En exigeant la divulgation complète des frais et en interdisant les pots-de-vin, les réglementations immobilières RESPA garantissent que les services de règlement restent équitables et compétitifs.

Quels sont les prêts couverts par la RESPA ?

La RESPA s'applique à la plupart des prêts garantis par une hypothèque sur une maison d'une à quatre familles. Cela inclut :

• Prêts pour l'achat d'un logement
• Refinancements
• Prêts à l'amélioration de l'habitat
• Lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Il ne couvre généralement pas les prêts destinés aux entreprises, aux commerces ou à l'agriculture.

Comment la loi sur les procédures de règlement des litiges immobiliers protège-t-elle les acheteurs ?

La loi sur les procédures de règlement des transactions immobilières (Real Estate Settlement Procedures Act) garantit que les acheteurs obtiennent des informations claires sur les frais de clôture, les conditions de prêt et les commissions. Elle empêche également les paiements cachés ou les pots-de-vin entre les prêteurs, les agents immobiliers et les prestataires de services de règlement.