Potete avere un credito stellare e un ottimo reddito, ma se il vostro rapporto debito/reddito (DTI) è troppo alto, potrebbe essere difficile ottenere un mutuo. Il DTI, noto anche come rapporto di utilizzo del credito, aiuta l'istituto di credito a determinare se si rischia di diventare troppo esigenti dopo aver contratto un nuovo prestito. Anche se [...]
Anche se si ottiene un mutuo, è possibile che i tassi di interesse siano più alti di quelli desiderabili per la propria situazione. È quindi fondamentale comprendere questo numero, il suo significato e il modo in cui è possibile modificarlo per realizzare i propri sogni di proprietà di una casa.
Come si calcola il DTI?
Per calcolare il DTI:
- Sommate tutte le fatture mensili di tutti i debiti presenti nel vostro rapporto di credito. Escludete le rate con meno di 10 rate residue.
- Aggiungere la rata mensile PITI proposta per il mutuo.
- Dividetelo per il vostro reddito lordo (non per il reddito netto) o per la media degli ultimi due anni di reddito lordo rettificato se siete lavoratori autonomi.
- Moltiplicare il decimale risultante per 100 per ottenere una percentuale.
Ad esempio, se i pagamenti mensili ricorrenti del debito ammontano a $1500 e il reddito mensile è di $7000, il DTI sarà di 21%.
Don’t want to do the math by hand? You can find plenty of DTI calculators online. If you need to figure out what your mortgage payment might be, you can use the Doce Group’s calcolatore di pagamento per ottenere una stima.
Qual è un buon rapporto debito/reddito?
Ogni istituto di credito è diverso. La maggior parte degli istituti di credito accetta un DTI fino a 50%, ma gli istituti di credito preferiscono un DTI non superiore a 43%. Di questo debito, solo 30% - 40% dovrebbero provenire dal mutuo.
Ci sono vantaggi nell'abbassare ulteriormente il DTI, ad esempio a 10%? Non proprio. Gli istituti di credito riservano lo stesso trattamento a qualsiasi DTI inferiore a 43% e i DTI veramente bassi sono improbabili se si tiene conto delle rate mensili del mutuo.
Come posso ridurre il mio rapporto debito/reddito?
È possibile ridurre il rapporto debito/reddito nei seguenti modi.
- Estinguete alcuni debiti e riducete i pagamenti mensili ricorrenti.
- Scegliete una casa meno costosa per ridurre la rata del mutuo proposta.
- Cercate di aumentare le vostre entrate senza contrarre nuovi debiti o spese.
- Trasferite i saldi da carte ad alto tasso di interesse a carte a basso tasso di interesse per ridurre i pagamenti mensili.
Non esistono formule magiche o trucchi da utilizzare. Per migliorare il DTI è necessario migliorare il proprio benessere finanziario o scegliere un acquisto realistico della casa.
Quali bollette contano ai fini del rapporto debito/reddito?
Potreste essere sollevati dall'apprendere che alcune fatture non vengono conteggiate nel DTI. I sottoscrittori escludono alcune fatture dal DTI, tra cui:
- Utilità
- Medical bills, even if they’re in collections
- Costi per l'assistenza ai bambini
- Bollette della spesa
- Bollette telefoniche
- Premi assicurativi
È importante rivedere le proprie finanze e valutare il proprio grado di preparazione alla proprietà di una casa prima di impegnarsi a pagare un mutuo. Il DTI è uno dei parametri che gli istituti di credito utilizzano per determinare se avete un po' di spazio nel vostro budget, ma date queste esclusioni, è ancora possibile avere un ottimo DTI e un budget che non può sopportare un problema di una sola auto.
Come si calcola il DTI con un reddito variabile?
Se lavorate su commissione, come freelance, o avete un reddito variabile per qualsiasi altro motivo, i sottoscrittori utilizzeranno un processo un po' più complesso.
- Esaminano i 12-24 mesi di storia del reddito e la frequenza dei pagamenti.
- Eseguono quindi un'analisi dell'andamento del reddito confrontando il reddito mensile calcolato per l'anno in corso con i guadagni degli anni precedenti.
- Se la tendenza è stabile o in aumento, si fa una media dell'importo del reddito. Se la tendenza è in calo ma si è stabilizzata, utilizzeranno l'importo attuale più basso. Se la tendenza è al ribasso, possono decidere che il vostro reddito non è abbastanza stabile da essere utilizzato.
Inoltre, porranno ulteriori domande. Ad esempio, vorranno valutare se è probabile che il vostro reddito continui per almeno tre anni. Potrebbe essere necessario fornire ulteriori verifiche e documentazioni del reddito dichiarato.
Ci sono anche alcuni casi speciali da considerare. Ad esempio, se si dispone di redditi da azioni vincolate, il reddito deve essere maturato e distribuito senza restrizioni. Il metodo di calcolo varia a seconda che il pagamento sia effettuato in azioni o in contanti.
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