Quando accendete un mutuo negli Stati Uniti, potete farlo sapendo di godere di molte tutele previste dalla legge. Una di queste tutele deriva dal Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) del 1974.

Il RESPA impone agli istituti di credito ipotecario di rivelare tutti i costi del prestito. Inoltre, vieta le tangenti, limita i requisiti per i conti vincolati e impedisce i requisiti per l'assicurazione del titolo di proprietà.

Informazioni richieste

Il RESPA impone agli istituti di credito di fornire quanto segue:

• Un aggiornamento Opuscolo informativo speciale che fornisce informazioni sul mutuo e sul processo di chiusura
• Una comunicazione di tutti i costi di chiusura del prestito
• Una stima del prestito 

Il preventivo del prestito deve contenere le seguenti informazioni:

• Le condizioni del prestito
• L'importo del prestito
• Tutte le spese di origine
• Pagamenti mensili stimati
• Principale
• Interesse
• Assicurazione ipotecaria
• Costi di chiusura
• Contabilità di deposito per le imposte sulla proprietà, l'assicurazione del proprietario di casa e l'assicurazione contro le inondazioni.

In parole povere, un creditore ipotecario deve dirvi esattamente cosa pagherete e perché prima di firmare sulla linea tratteggiata. 

Vedi anche: Cosa sono le note ipotecarie? Informazioni essenziali per gli acquirenti di case 

Prevenzione delle tangenti

Un fornitore di mutui non può pagare un agente immobiliare o un altro professionista perché gli porti affari. 

Il motivo per cui il RESPA vieta questa pratica è quello di garantire che i consumatori non siano spinti ad accettare un mutuo ipotecario o un altro da un referente di parte, ma piuttosto prendano decisioni informate che permettano loro di fare shopping per trovare l'offerta migliore.

È impossibile prendere una decisione informata quando non si sa se il proprio agente immobiliare di fiducia sta guadagnando con il mutuo scelto. Non possono nemmeno ricevere regali o oggetti di valore. Che sia $10 o $1.000.

Questo non significa che il vostro agente immobiliare non possa consigliarvi un prestatore. Molti lo fanno! Ma non possono guadagnare da questa relazione. Possono fare pubblicità congiunta, segnalare i prestatori senza percepire un compenso, approfittare di attività di promozione incrociata, vendere spazi pubblicitari sui rispettivi siti web dietro pagamento di un compenso e di un'informativa, e distribuire materiale di marketing aziendale. 

Vedi anche: Che ruolo hanno gli agenti immobiliari nel processo di acquisto di una casa?

Regolamenti del fondo fiduciario

Sebbene gli istituti di credito e i servizi di prestito possano raccogliere fondi per pagare le tasse sulla proprietà, l'assicurazione del proprietario di casa e i conti vincolati, devono attenersi a norme rigorose. 

Possono richiedere un cuscinetto di 2-3 mesi di pagamenti pari a 1/12 dell'importo totale annuo.

In caso di pagamento eccessivo, gli istituti di credito o i gestori dei prestiti devono rimborsare il pagamento in eccesso. 

Divieto di preferenza 

Molti istituti di credito e agenti immobiliari hanno rapporti professionali anche con le società di titoli. Ma non possono obbligarvi a utilizzare la società di titoli di loro scelta. I venditori possono scegliere l'agente di liquidazione se pagano l'assicurazione sul titolo.

Anche in questo caso, l'agente può suggerire una società di titoli. Ma se volete utilizzarne una diversa e siete voi a pagarla, l'agente non può rifiutarsi di procedere insistendo che usiate la società scelta da lui. 

Chi applica il RESPA?

Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) applica il RESPA. Se ritenete che il vostro prestatore o agente immobiliare abbia violato la legge, potete presentare un reclamo online. Potete anche assumere un avvocato immobiliare per avviare una causa civile per conto vostro. Avete un anno di tempo per intentare la causa. 

La CFPB può intentare una causa entro tre anni, ma non è detto che ne traiate vantaggio. 

Si veda anche: Il ruolo del Consumer Financial Protection Bureau nei prestiti ipotecari

Cosa succede ai prestatori che violano il RESPA?

I trasgressori della RESPA possono essere obbligati a pagare multe e/o a rimborsare i conti dei consumatori. Possono anche subire azioni legali. Nei casi più gravi, i trasgressori del RESPA possono addirittura finire in prigione. 

Proteggersi con il mutuo giusto 

Se è bello sapere che alcuni abusi nella concessione di mutui ipotecari sono contrari alla legge, è ancora meglio sapere di avere un broker ipotecario che vi tratterà bene a prescindere da tutto.

Dopotutto, quando qualcuno vi imbroglia, anche se siete nel giusto, può volerci molto tempo per essere rimborsati. Per mantenere il denaro in tasca, rivolgetevi subito a un prestatore affidabile. 

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