Três dias depois de solicitar uma hipoteca, você receberá um documento de três páginas chamado Mortgage Loan Estimate (Estimativa de Empréstimo Hipotecário).
A lei exige que os credores residenciais lhe forneçam esse documento padronizado para que você possa tomar uma decisão informada sobre se o empréstimo imobiliário proposto é adequado para você. Você deve receber esse documento tanto para novas hipotecas quanto para refinanciamento de hipotecas. O documento também ajuda os mutuários a comparar as ofertas dos credores, a fazer um orçamento para a casa própria e a se preparar para o fechamento.
A estimativa é conhecida como uma estimativa de "boa fé", o que significa que os números não são finais.
O que está incluído na estimativa?
Você encontrará as seguintes informações em sua estimativa:
- A taxa de juros e a taxa percentual anual (APR)
- Taxas de originação
- Se está sendo oferecida uma trava de taxa de juros
- Quando o bloqueio expira
- Custos de fechamento detalhados
- O valor que você precisará levar para o fechamento
- Impostos estimados
- Estimativa de seguro
- Avaliações estimadas
- Termos do empréstimo
- Pagamentos projetados
- Tipo de empréstimo
- Valor do empréstimo
- Penalidades de pré-pagamento
- Se o empréstimo inclui pagamentos em balão
Essas informações podem ajudá-lo a comparar os credores e podem até mesmo ajudá-lo a negociar com o credor de sua preferência.
Clique aqui para ver um exemplo de um formulário de estimativa de empréstimo.
Veja também: O papel das avaliações na compra de imóveis
Como usar sua estimativa de empréstimo hipotecário
Você pode usar sua Estimativa de Empréstimo das seguintes maneiras:
- Para avaliar se você pode pagar a hipoteca.
- Para comprar casas dentro de seu orçamento.
- Para comparar as ofertas dos credores.
- Para negociar com os credores.
- Economizar dinheiro suficiente para o fechamento.
Sua Estimativa de Empréstimo deve reduzir ou eliminar surpresas na mesa de fechamento.
Veja também: Da solicitação à aprovação: Um guia para o processo de subscrição de empréstimos
O que acontece se os números finais forem significativamente diferentes de sua estimativa de empréstimo hipotecário?
Algumas cobranças podem mudar entre a estimativa do empréstimo hipotecário e a divulgação do fechamento, inclusive:
- Taxas de serviços de terceiros
- Taxas de juros (se sua taxa não estiver fixada)
- Prêmios de seguro residencial
- Depósitos iniciais em conta de garantia
- Juros pré-pagos
- Taxas de registro
Algumas cobranças não podem ser alteradas:
- Taxas de avaliação
- Taxas do credor
- Taxas de originação
- Taxas de subscrição
- Impostos de transferência
Você tem o direito de perguntar ao seu credor por que quaisquer taxas ou tarifas foram alteradas. Se não ficar satisfeito com a explicação, você pode mudar de credor antes do fechamento. Se o credor tiver feito alterações ilegais, você poderá ter o direito a uma indenização.
Veja também: O guia completo dos custos de fechamento para compradores de imóveis
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