Como entender as estimativas de empréstimos imobiliários

Três dias depois de solicitar uma hipoteca, você receberá um documento de três páginas chamado Mortgage Loan Estimate (Estimativa de Empréstimo Hipotecário). 

A lei exige que os credores residenciais lhe forneçam esse documento padronizado para que você possa tomar uma decisão informada sobre se o empréstimo imobiliário proposto é adequado para você. Você deve receber esse documento tanto para novas hipotecas quanto para refinanciamento de hipotecas. O documento também ajuda os mutuários a comparar as ofertas dos credores, a fazer um orçamento para a casa própria e a se preparar para o fechamento. 

A estimativa é conhecida como uma estimativa de "boa fé", o que significa que os números não são finais.

O que está incluído na estimativa?

Você encontrará as seguintes informações em sua estimativa: 

• A taxa de juros e a taxa percentual anual (APR)
• Taxas de originação
• Se está sendo oferecida uma trava de taxa de juros
• Quando o bloqueio expira
• Custos de fechamento detalhados
• O valor que você precisará levar para o fechamento
• Impostos estimados
• Estimativa de seguro
• Avaliações estimadas
• Termos do empréstimo
• Pagamentos projetados
• Tipo de empréstimo
• Valor do empréstimo
• Penalidades de pré-pagamento
• Se o empréstimo inclui pagamentos em balão

Essas informações podem ajudá-lo a comparar os credores e podem até mesmo ajudá-lo a negociar com o credor de sua preferência. 

Clique aqui para ver um exemplo de um formulário de estimativa de empréstimo.

Veja também: O papel das avaliações na compra de imóveis

Como usar sua estimativa de empréstimo hipotecário

Você pode usar sua Estimativa de Empréstimo das seguintes maneiras:

• Para avaliar se você pode pagar a hipoteca.
• Para comprar casas dentro de seu orçamento.
• Para comparar as ofertas dos credores.
• Para negociar com os credores.
• Economizar dinheiro suficiente para o fechamento.

Sua Estimativa de Empréstimo deve reduzir ou eliminar surpresas na mesa de fechamento. 

Veja também: Da solicitação à aprovação: Um guia para o processo de subscrição de empréstimos

O que acontece se os números finais forem significativamente diferentes de sua estimativa de empréstimo hipotecário?

Algumas cobranças podem mudar entre a estimativa do empréstimo hipotecário e a divulgação do fechamento, inclusive:

• Taxas de serviços de terceiros
• Taxas de juros (se sua taxa não estiver fixada)
• Prêmios de seguro residencial
• Depósitos iniciais em conta de garantia
• Juros pré-pagos
• Taxas de registro

Algumas cobranças não podem ser alteradas:

• Taxas de avaliação
• Taxas do credor
• Taxas de originação
• Taxas de subscrição
• Impostos de transferência

Você tem o direito de perguntar ao seu credor por que quaisquer taxas ou tarifas foram alteradas. Se não ficar satisfeito com a explicação, você pode mudar de credor antes do fechamento. Se o credor tiver feito alterações ilegais, você poderá ter o direito a uma indenização. 

Veja também: O guia completo dos custos de fechamento para compradores de imóveis

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