Quando você contrata uma hipoteca nos Estados Unidos, pode fazê-lo sabendo que goza de muitas proteções nos termos da lei. Uma dessas proteções vem da Real Estate Settlement Procedures Act (Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis), ou RESPA, de 1974.

A RESPA exige que os credores hipotecários divulguem todos os custos do empréstimo. Ela também proíbe propinas, limita as exigências de contas de garantia e impede exigências de seguro de título preferencial.

Divulgações obrigatórias

A RESPA exige que os credores forneçam o seguinte:

• Uma visão atualizada Folheto de informações especiais que fornece informações sobre o processo de hipoteca e fechamento
• Uma divulgação de todos os custos de fechamento do empréstimo
• Uma estimativa de empréstimo 

A Estimativa de Empréstimo deve incluir as seguintes informações:

• Os termos do empréstimo
• O valor do empréstimo
• Todos os encargos de originação
• Pagamentos mensais estimados
• Principal
• Interesse
• Seguro hipotecário
• Custos de fechamento
• Contabilização de caução para impostos sobre a propriedade, seguro residencial e seguro contra inundações

Em termos mais simples, um credor hipotecário deve informar exatamente o que você pagará e por que antes de você assinar a linha pontilhada. 

Veja também: O que são notas hipotecárias? Informações essenciais para compradores de imóveis 

Prevenção de propinas

Um provedor de hipoteca não pode pagar a um agente imobiliário ou a outro profissional para que lhe traga negócios. 

O motivo pelo qual a RESPA proíbe essa prática é para garantir que os consumidores não sejam pressionados a aceitar um ou outro empréstimo hipotecário de uma pessoa que os indicou de forma tendenciosa, mas que tomem decisões informadas que lhes permitam procurar o melhor negócio.

É impossível tomar uma decisão informada quando não se sabe se o seu agente imobiliário de confiança está ganhando dinheiro com o empréstimo que você escolheu. Eles também não podem receber presentes ou itens de qualquer valor. Seja $10 ou $1.000.

Isso não quer dizer que seu corretor de imóveis não possa recomendar um credor. Muitos o fazem! Mas eles não podem ganhar dinheiro com esse relacionamento. Eles podem fazer propaganda conjunta, indicar provedores sem cobrar taxas, tirar proveito de atividades de promoção cruzada, vender espaço publicitário nos sites uns dos outros mediante pagamento de taxas e divulgação, e distribuir materiais de marketing da empresa. 

Veja também: Qual é o papel dos corretores de imóveis durante o processo de compra de uma casa?

Regulamentos do fundo de garantia

Embora os credores e os serviços de empréstimo possam coletar fundos para pagar impostos sobre a propriedade, seguro residencial e contas de garantia, eles devem seguir regulamentos rigorosos ao fazê-lo. 

Eles podem exigir uma reserva de 2 a 3 meses de pagamentos equivalentes a 1/12 do valor total anual.

Se você pagar a mais, os credores ou administradores de empréstimos deverão reembolsá-lo pelo pagamento a mais. 

Proibição de preferências 

Muitos credores e agentes imobiliários também têm relações profissionais com empresas de títulos. Mas eles não podem obrigá-lo a usar a empresa de títulos escolhida por eles. Os vendedores podem escolher o agente de liquidação se eles pagarem pelo seguro do título.

Novamente, o agente pode sugerir uma empresa de títulos. Mas se você quiser usar uma empresa diferente e for você quem está pagando por isso, ele não pode se recusar a seguir em frente insistindo para que você use a empresa que ele escolher. 

Quem aplica a RESPA?

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aplica a RESPA. Se você acredita que seu credor ou agente imobiliário violou a lei, pode enviar uma reclamação on-line. Você também pode contratar um advogado imobiliário para iniciar um processo civil por conta própria. Você tem um ano para entrar com a ação. 

O CFPB pode processar dentro de três anos, mas você pode não se beneficiar necessariamente de tal processo. 

Veja também: O papel do Consumer Financial Protection Bureau nos empréstimos hipotecários

O que acontece com os credores que violam a RESPA?

Os infratores da RESPA podem ser obrigados a pagar multas e/ou reembolsar contas de consumidores. Eles também podem enfrentar ações judiciais. Em casos graves, os infratores da RESPA podem até ir para a prisão. 

Proteja-se com a hipoteca certa 

Embora seja bom saber que certos abusos de empréstimos hipotecários são contra a lei, é ainda melhor saber que você tem um corretor de hipotecas que o tratará bem, não importa o que aconteça.

Afinal, quando alguém trapaceia, mesmo quando você está certo, pode levar muito tempo para ser reembolsado. Mantenha esse dinheiro em seu bolso agora mesmo, fazendo negócios com um credor confiável. 

O Doce Group tem um histórico de mais de 36 anos tratando bem os mutuários, e não pretendemos parar! Agende sua consulta gratuita para obter um ótimo empréstimo a uma ótima taxa de um corretor de hipotecas que sempre faz a coisa certa.