O que é o Real Estate Settlement Procedures Act (Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis)?

Quando você contrata uma hipoteca nos Estados Unidos, pode fazê-lo sabendo que goza de muitas proteções nos termos da lei. Uma dessas proteções vem da Real Estate Settlement Procedures Act (Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis), ou RESPA, de 1974.

A RESPA exige que os credores hipotecários divulguem todos os custos do empréstimo. Ela também proíbe propinas, limita as exigências de contas de garantia e impede exigências de seguro de título preferencial.

Divulgações obrigatórias

A RESPA exige que os credores forneçam o seguinte:

• • Uma visão atualizada Folheto de informações especiais que fornece informações sobre o processo de hipoteca e fechamento

• • Uma divulgação de todos os custos de fechamento do empréstimo

• • Uma estimativa de empréstimo 

A Estimativa de Empréstimo deve incluir as seguintes informações:

• • Os termos do empréstimo

• • O valor do empréstimo

• • Todos os encargos de originação

• • Pagamentos mensais estimados

• • Principal

• • Interesse

• • Seguro hipotecário

• • Custos de fechamento

• • Contabilização de caução para impostos sobre a propriedade, seguro residencial e seguro contra inundações

Em termos mais simples, um credor hipotecário deve informar exatamente o que você pagará e por que antes de você assinar a linha pontilhada. 

Veja também: O que são notas hipotecárias? Informações essenciais para compradores de imóveis 

Prevenção de propinas

Um provedor de hipoteca não pode pagar a um agente imobiliário ou a outro profissional para que lhe traga negócios. 

O motivo pelo qual a RESPA proíbe essa prática é para garantir que os consumidores não sejam pressionados a aceitar um ou outro empréstimo hipotecário de uma pessoa que os indicou de forma tendenciosa, mas que tomem decisões informadas que lhes permitam procurar o melhor negócio.

É impossível tomar uma decisão informada quando não se sabe se o seu agente imobiliário de confiança está ganhando dinheiro com o empréstimo que você escolheu. Eles também não podem receber presentes ou itens de qualquer valor. Seja $10 ou $1.000.

Isso não quer dizer que seu corretor de imóveis não possa recomendar um credor. Muitos o fazem! Mas eles não podem ganhar dinheiro com esse relacionamento. Eles podem fazer propaganda conjunta, indicar provedores sem cobrar taxas, tirar proveito de atividades de promoção cruzada, vender espaço publicitário nos sites uns dos outros mediante pagamento de taxas e divulgação, e distribuir materiais de marketing da empresa. 

Veja também: Qual é o papel dos corretores de imóveis durante o processo de compra de uma casa?

Regulamentos do fundo de garantia

Embora os credores e os serviços de empréstimo possam coletar fundos para pagar impostos sobre a propriedade, seguro residencial e contas de garantia, eles devem seguir regulamentos rigorosos ao fazê-lo. 

Eles podem exigir uma reserva de 2 a 3 meses de pagamentos equivalentes a 1/12 do valor total anual.

Se você pagar a mais, os credores ou serviços de empréstimo deverão reembolsá-lo pelo pagamento a mais. 

Proibição de preferências 

Muitos credores e agentes imobiliários também têm relações profissionais com empresas de títulos. Mas eles não podem obrigá-lo a usar a empresa de títulos escolhida por eles. Os vendedores podem escolher o agente de liquidação se eles pagarem pelo seguro do título.

Novamente, o agente pode sugerir uma empresa de títulos. Mas se você quiser usar uma empresa diferente e for você quem está pagando por isso, ele não pode se recusar a seguir em frente insistindo para que você use a empresa que ele escolher. 

O que a RESPA proíbe?

A RESPA proíbe práticas injustas como propinas, pagamentos por indicação e cobranças por serviços que nunca foram prestados. Por exemplo, a Seção 8 torna ilegal que qualquer pessoa dê ou receba dinheiro, presentes ou qualquer coisa de valor em troca do envio de clientes a uma empresa de serviços de liquidação.

A lei também controla como as contas de garantia são tratadas. Os administradores de empréstimos não podem exigir mais dinheiro do que o necessário para o depósito em garantia. Além disso, os vendedores não podem forçar os compradores a usar uma seguradora de títulos específica.

Marketing e patrocínio

A RESPA permite que corretores e credores façam publicidade juntos, mas cada parte deve pagar sua parte justa dos custos. Se uma das partes pagar mais do que sua parte, isso não será permitido. O patrocínio de eventos também pode ser um problema se uma das partes usar o evento principalmente para fazer propaganda de seus próprios serviços.

Os corretores e agentes de títulos não podem fazer acordos de marketing em que uma das partes cobra mais do que o valor real do trabalho de marketing. Além disso, um prestador de serviços de liquidação não pode alugar um espaço de escritório de outro prestador, a menos que pague o preço justo de mercado por esse espaço.

Taxas de indicação

• Os corretores não podem pagar agentes para que enviem clientes para sua empresa hipotecária afiliada.

• Os corretores não podem pagar outros corretores por indicações.

• Os credores não podem dar presentes, dinheiro ou incentivos aos agentes para que eles enviem compradores de imóveis.

Tudo isso é considerado propina e não é permitido pela RESPA.

Acordos comerciais afiliados

• Se um corretor indicar um cliente para uma empresa de títulos com a qual esteja conectado, ele deverá informar claramente ao cliente sobre esse relacionamento. Ele também deve explicar as taxas da empresa e seu próprio interesse financeiro nela. Os clientes devem ser informados de que são livres para escolher outra empresa.

• Os corretores e as empresas de títulos não podem criar empresas falsas para ganhar dinheiro com indicações.

• Os credores não podem forçar os mutuários a usar seus prestadores de serviços afiliados, mas podem oferecer descontos se os clientes os escolherem.

Quem aplica a RESPA?

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aplica a RESPA. Se você acredita que seu credor ou agente imobiliário violou a lei, pode enviar uma reclamação on-line. Você também pode contratar um advogado imobiliário para iniciar um processo civil por conta própria. Você tem um ano para entrar com a ação. 

O CFPB pode processar dentro de três anos, mas você pode não se beneficiar necessariamente de tal processo. 

Veja também: O papel do Consumer Financial Protection Bureau nos empréstimos hipotecários

O que acontece com os credores que violam a RESPA?

Os infratores da RESPA podem ser obrigados a pagar multas e/ou reembolsar contas de consumidores. Eles também podem enfrentar ações judiciais. Em casos graves, os infratores da RESPA podem até ir para a prisão. 

Proteja-se com a hipoteca certa 

Embora seja bom saber que certos abusos de empréstimos hipotecários são contra a lei, é ainda melhor saber que você tem um corretor de hipotecas que o tratará bem, não importa o que aconteça.

Afinal, quando alguém trapaceia, mesmo quando você está certo, pode levar muito tempo para ser reembolsado. Mantenha esse dinheiro em seu bolso agora mesmo, fazendo negócios com um credor confiável. 

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Perguntas frequentes sobre a RESPA

O que é a RESPA no setor imobiliário?

RESPA é a sigla de Real Estate Settlement Procedures Act (Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis). É uma lei dos Estados Unidos que garante que compradores e vendedores de imóveis recebam informações claras sobre os custos da compra de um imóvel. Ela também impede que credores, agentes imobiliários e outros ofereçam ou recebam pagamentos injustos (propinas) durante o processo.

Qual é o objetivo da RESPA?

A Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) é uma lei que obriga os credores a fornecer detalhes claros sobre os custos de liquidação. Ela também reduz os custos de fechamento ao impedir taxas de indicação e propinas. A RESPA foi assinada em dezembro de 1974 e entrou em vigor em 20 de junho de 1975.

O que significa RESPA no setor imobiliário?

RESPA é a sigla de Real Estate Settlement Procedures Act (Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis). Trata-se de uma lei que garante que compradores e vendedores obtenham informações claras sobre os custos de uma transação imobiliária, incluindo itens como Avaliações na compra de imóveis e outros serviços necessários.

Por que os serviços de liquidação da RESPA são importantes?

Elas protegem os compradores de serem cobrados em excesso ou enganados. Ao exigir a divulgação completa das taxas e proibir propinas, as normas imobiliárias da RESPA garantem que os serviços de liquidação permaneçam justos e competitivos.

Quais empréstimos são cobertos pela RESPA?

A RESPA se aplica à maioria dos empréstimos garantidos por uma hipoteca de uma residência de uma a quatro famílias. Isso inclui:

• Empréstimos para compra de casa própria
• Refinanciamentos
• Empréstimos para melhoria da casa
• Linhas de crédito de capital próprio (HELOCs)

Em geral, não cobre empréstimos para fins empresariais, comerciais ou agrícolas.

Como a lei de procedimentos de liquidação de imóveis protege os compradores de imóveis?

A Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis garante que os compradores obtenham detalhes claros sobre custos de fechamento, termos de empréstimo e taxas. Ela também impede pagamentos ocultos ou propinas entre credores, agentes imobiliários e prestadores de serviços de liquidação.