什么是《房地产结算程序法》？

在美国办理抵押贷款时，您可以知道自己享有许多法律保护。其中一项保护措施来自 1974 年颁布的《房地产结算程序法》（RESPA）。

RESPA 要求抵押贷款机构披露所有贷款成本。它还禁止回扣、限制代管账户要求并防止优先产权保险要求。

必须披露

RESPA 要求贷款人提供以下信息：

• • 最新 特别信息手册 提供有关抵押贷款和过户流程的信息

• • 披露所有贷款过户费用

• • 贷款估算 

贷款估价单必须包括以下信息：

• • 贷款条件

• • 贷款金额

• • 所有启动费

• • 预计每月付款

• • 校长

• • 利息

• • 按揭保险

• • 结算费用

• • 房产税、房主保险和洪水保险的托管会计

简单地说，抵押贷款机构必须在你签字之前准确地告诉你需要支付的金额和原因。 

另请参见 什么是按揭票据？购房者必备信息 

防止回扣

抵押贷款提供商不可能付钱给房地产经纪人或其他专业人士，让他们为自己带来业务。 

RESPA 之所以禁止这种做法，是为了确保消费者不会迫于压力而接受有偏见的推荐人提供的抵押贷款，而是在知情的情况下做出决定，以便货比三家，寻求最佳交易。

如果您不知道您信任的房地产经纪人是否从您选择的贷款中牟利，就不可能做出明智的决定。他们也不得接受任何价值的礼物或物品。无论是 $10 还是 $1,000.

这并不是说您的房地产经纪人不能推荐贷款人。很多人都会这么做！但他们不能从这种关系中赚钱。他们可以共同做广告、推荐供应商而不收取费用、利用交叉促销活动、在对方网站上出售广告空间并收取费用和披露信息，以及分发公司营销材料。 

另请参见 房地产经纪人在购房过程中扮演什么角色？

托管基金条例

虽然贷款人和贷款服务机构可以收取资金用于支付房产税、房主保险和代管账户，但他们在这样做时必须遵守严格的规定。 

他们可以要求 2-3 个月的缓冲付款，相当于年度总额的 1/12。

如果您多付了款项，贷款人或贷款服务机构必须偿还您多付的款项。 

优惠禁令 

许多贷款人和房地产经纪人也与产权公司有专业关系。但他们可能不会强迫您使用他们选择的产权公司。如果卖家为您支付产权保险费用，他们可以选择结算代理人。

同样，代理人可能会推荐一家产权公司。但是，如果您想使用另一家公司，而且费用是由您支付的，他们就不能坚持让您使用他们选择的公司，从而拒绝继续推进。 

RESPA 禁止什么？

RESPA 禁止不公平的做法，如回扣、介绍费以及对从未提供的服务收费。例如，第 8 条规定，任何人给予或接受金钱、礼物或任何有价值的东西，以换取将客户介绍给结算服务企业，均属违法行为。

法律还控制托管账户的处理方式。贷款服务机构不得索要超出必要的托管资金。此外，卖方不得强迫买方使用特定的产权保险公司。

营销和赞助

RESPA 允许经纪人和贷款人一起做广告，但双方必须支付各自应承担的费用。如果一方支付的费用超过其应承担的部分，则不被允许。如果一方主要利用活动宣传自己的服务，赞助活动也会造成问题。

经纪人和产权代理不得签订一方收费高于营销工作实际价值的营销协议。此外，结算服务提供商不能从另一家提供商处租用办公场所，除非它为该场所支付了合理的市场价格。

转介费

• 经纪人不能付钱给代理人，让他们把客户送到自己的附属抵押贷款公司。

• 经纪人不得向其他经纪人支付介绍费。

• 放款人不得向中介赠送礼物、金钱或给予奖励，以鼓励他们向其推荐购房者。

所有这些都被视为回扣，是 RESPA 所不允许的。

关联业务安排

• 如果经纪人将客户介绍给与其有联系的产权公司，则必须明确告知客户这种关系。他们还必须解释该公司的收费情况以及自己在其中的经济利益。必须告诉客户，他们可以自由选择另一家公司。

• 经纪人和产权公司不能设立虚假业务来赚取介绍费。

• 放款人不能强迫借款人使用其附属服务提供商，但如果客户选择这些服务提供商，他们可以提供折扣。

谁来执行 RESPA？

消费者金融保护局 (CFPB) 负责执行 RESPA。如果您认为您的贷款人或房地产经纪人违反了法律，您可以在线提交投诉。您也可以聘请房地产律师自行提起民事诉讼。您有一年的时间提起诉讼。 

CFPB 可能会在三年内提起诉讼，但您并不一定能从中受益。 

另请参见消费者金融保护局在抵押贷款中的作用

贷方违反 RESPA 会有什么后果？

RESPA 违反者可能被要求支付罚款和/或退还消费者账户。他们还可能面临诉讼。在严重的情况下，RESPA 违反者甚至可能入狱。 

用正确的抵押贷款保护自己 

知道某些滥用抵押贷款的行为是违法的固然好，但知道您有一个无论如何都会正确对待您的抵押贷款经纪人就更好了。

毕竟，当有人欺骗时，即使你是对的，也可能需要很多时间才能得到补偿。现在就与值得信赖的贷款机构合作，把钱留在自己的口袋里。 

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RESPA 常见问题

什么是房地产领域的 RESPA？

RESPA 是《房地产结算程序法》（Real Estate Settlement Procedures Act）的缩写。它是美国的一项法律，旨在确保购房者和卖房者获得有关购房成本的明确信息。它还阻止贷款人、房地产经纪人和其他人在购房过程中给予或收取不公平的报酬（回扣）。

RESPA 的目的是什么？

房地产结算程序法》（RESPA）是一部要求贷款人明确提供结算费用详情的法律。它还通过停止收取介绍费和回扣来降低结算成本。RESPA 于 1974 年 12 月签署，并于 1975 年 6 月 20 日开始实施。

RESPA 在房地产领域代表什么？

RESPA 是《房地产结算程序法》（Real Estate Settlement Procedures Act）的缩写。该法确保买卖双方清楚了解房地产交易的成本信息，包括以下内容 购房评估 和其他必要的服务。

RESPA 结算服务为何重要？

它们保护购房者不被多收费或误导。通过要求全面披露费用和禁止回扣，RESPA 房地产法规确保结算服务保持公平和竞争力。

RESPA 涵盖哪些贷款？

RESPA 适用于大多数以一至四户家庭住房抵押为担保的贷款。其中包括

• 购房贷款
• 再融资
• 房屋装修贷款
• 住房净值信贷额度（HELOCs）

它通常不包括用于企业、商业或农业目的的贷款。

房地产结算程序法》如何保护购房者？

房地产结算程序法》确保购房者清楚地了解过户成本、贷款条款和费用的详细信息。该法还防止贷款人、房地产经纪人和结算服务提供商之间的暗中支付或回扣。