您可以拥有良好的信用和丰厚的收入，但如果您的债务收入比（DTI）过高，获得抵押贷款可能仍会面临挑战。您的债务收入比（DTI）也称为您的信贷使用率，它可以帮助贷款人判断您在获得新贷款后是否会过度负债。即使 [...]
即使您获得了抵押贷款，其利率也可能高于您的实际情况。因此，了解这个数字、它的含义以及如何调整它使其更有利于实现您的置业梦想至关重要。
如何计算 DTI？
计算您的 DTI：
- 将您信用报告中显示的所有债务的每月账单加起来。不包括剩余还款少于 10 期的分期付款。
- 加上建议的 PITI 每月按揭付款。
- 将其除以您的总收入（不是净收入），如果是自营职业，则除以您最近两年调整后总收入的平均值。
- 将得出的小数乘以 100，得到百分比。
例如，如果您每月的经常性债务付款总额为 $1500，而您每月的收入为 $7000，那么您的 DTI 将为 21%。
不想手算？您可以找到很多 DTI 计算器 在线.如果您需要计算您的按揭付款额，可以使用 Doce Group 的 支付计算器 以获得估计值。
什么是良好的债务收入比？
每家贷款机构的情况都不同。大多数贷款机构会接受最高 50% 的 DTI，但贷款机构更希望看到 DTI 不超过 43%。其中只有 30% 至 40% 的债务应来自您的按揭贷款。
将 DTI 降到更低，比如 10% 是否有好处？其实没有。贷款机构对任何低于 43% 的 DTI 的处理方式都是一样的，而且一旦将您的每月按揭付款计算在内，真正的低 DTI 是不太可能的。
如何降低债务收入比？
您可以通过以下方式降低债务收入比。
- 还清一些债务，减少每月的经常性付款。
- 选择价格较低的房屋，以降低拟议的按揭付款额。
- 在不产生新债务或新支出的情况下增加收入。
- 将高利率卡的余额转入低利率卡，以降低每月还款额。
没有什么神奇的公式或技巧可以使用。要提高 DTI，就必须改善自己的财务状况，或者选择一个切合实际的购房方案。
哪些账单计入债务收入比？
当您得知某些账单不计入您的 DTI 时，您可能会松一口气。承保人会将某些账单排除在 DTI 之外，其中包括
- 公用设施
- 医疗账单，即使是收款账单
- 儿童保育费用
- 杂货账单
- 电话账单
- 保险费
在承诺支付按揭贷款之前，审查您的财务状况并评估您是否做好了购房准备非常重要。DTI 是贷款机构用来确定您的预算是否有喘息空间的一个衡量标准，但考虑到这些除外因素，您仍有可能拥有很高的 DTI，但预算却无法承受单车问题。
如何计算可变收入的 DTI？
如果您是佣金制员工、自由职业者或因其他原因收入不固定，承保人将采用更为复杂的程序。
- 他们将审查 12 至 24 个月的收入记录和付款频率。
- 然后，他们会将计算出的本年度至今的月收入与往年收入进行比较，从而进行收入趋势分析。
- 如果趋势是稳定或增长的，他们就会平均收入额。如果趋势在下降但已经稳定，他们会使用当前较低的金额。如果趋势在下降，他们可能会裁定您的收入不够稳定，不能使用。
他们还会提出其他问题。例如，他们会评估您的收入是否可能持续至少三年。您可能需要提供进一步的证明和文件来证明您所申请的收入。
还有一些特殊情况需要考虑。例如，如果您有限制性股票收入，那么收入必须已归属并无限制地分配。计算方法会因支付的是股票还是现金而有所不同。
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