L'assurance hypothécaire est une police qui protège les prêteurs en cas de défaut de paiement. Si vous êtes en défaut de paiement, l'assurance hypothécaire ne paiera pas au prêteur la totalité du solde, mais couvrira les intérêts perdus et les frais administratifs. La saisie s'occupe du reste. 

L'assurance hypothécaire peut sembler contraignante, mais elle sert à quelque chose. Elle permet l'existence de produits de prêt exigeant des acomptes inférieurs à 20%, rendant ainsi l'accession à la propriété plus accessible à un plus grand nombre de personnes. 

Qu'elle soit utile ou non, l'assurance hypothécaire n'est pas un produit agréable à payer. Voici tout ce qu'il faut savoir sur ce produit financier mal compris. 

Quelle est la différence entre l'assurance hypothécaire et l'assurance habitation ?

L'assurance habitation vous indemnise si votre logement est endommagé par certains événements. Une police d'assurance habitation peut vous aider à payer les réparations après une tempête ou à remplacer vos biens après un cambriolage.

L'assurance hypothécaire indemnise le prêteur en cas de défaillance de votre part. Vous achetez la police pour protéger le prêteur au lieu de l'acheter pour vous protéger. Elle ne vous aidera pas si vous ne remboursez pas le prêt, et l'existence d'une police d'assurance hypothécaire n'empêchera pas le prêteur de saisir le logement si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements. 

Existe-t-il différents types d'assurance hypothécaire ?

Oui, il existe quatre types d'assurance hypothécaire.

L'assurance hypothécaire privée (PMI) est le type d'assurance hypothécaire le plus courant. Les prêteurs exigent que vous payiez l'assurance hypothécaire privée lorsque vous contractez un prêt immobilier conventionnel avec un acompte inférieur à 20%. L'assurance hypothécaire privée est intégrée à vos paiements hypothécaires mensuels. 

L'assurance hypothécaire à prime unique (SPMI) nécessite le paiement d'une prime unique due à la clôture de la transaction.

L'assurance hypothécaire à prime fractionnée est un produit hybride. Vous payez une partie de la prime à l'avance et le reste par mensualités.

Il existe également une assurance emprunteur payée par le prêteur. Dans ce cas, le prêteur paie sa propre assurance hypothécaire mais augmente le taux d'intérêt pour compenser cette dépense. 

Les primes d'assurance hypothécaire (MIP) sont le nom du programme d'assurance utilisé pour les prêts hypothécaires FHA. 

Comment les primes d'assurance hypothécaire sont-elles fixées ?

Les primes d'assurance hypothécaire représentent généralement un certain pourcentage du montant initial du prêt. Elles peuvent varier de 0,58% à 3,6%. 

Pendant combien de temps devez-vous payer l'assurance hypothécaire ?

Dans le cadre d'un prêt conventionnel, vous devrez payer la PMI jusqu'à ce que vous atteigniez 20% de fonds propres dans la maison. Vous pouvez alors annuler la PMI en en faisant la demande par écrit au prêteur. 

Certains types de prêts exigent que vous payiez une assurance hypothécaire pendant toute la durée du prêt. Pour ne pas avoir à payer d'assurance hypothécaire, il vous faudrait refinancer votre prêt par un prêt conventionnel sur la base d'un capital 20%. 

Comment réduire les primes d'assurance hypothécaire ? 

Augmenter votre capital en versant un acompte plus important peut vous aider à réduire vos primes d'assurance. Un meilleur score de crédit peut également se traduire par des primes moins élevées. Enfin, les taux d'assurance PMI varient en fonction du type de prêt. 

Y a-t-il des avantages à payer une assurance hypothécaire ?

L'assurance hypothécaire n'a pas que des inconvénients. Elle vous permet de contracter un prêt sans épargner 20% d'avance. Cela signifie que vous pouvez acheter une maison plus tôt.

À une époque où la valeur des maisons augmente si rapidement et si fortement, l'assurance hypothécaire peut même vous aider à réaliser des bénéfices. La valeur de votre logement peut finir par dépasser le montant que vous pourriez payer pour l'assurance hypothécaire. 

L'existence d'une assurance hypothécaire peut vous permettre d'accéder à la propriété avant que les prix des logements n'augmentent.

Existe-t-il un moyen de ne pas payer d'assurance hypothécaire ?

Cela dépend. Certains produits de prêt, comme les prêts FHA, exigent une assurance hypothécaire quoi qu'il arrive. D'autres formules vous permettent d'éviter l'assurance hypothécaire avec un apport de 20%. 

Parfois, des programmes spéciaux ou certains produits de prêt peuvent vous permettre d'éviter l'assurance hypothécaire. Si l'assurance hypothécaire vous préoccupe beaucoup, parlez-en à Alex Doce lors de votre consultation gratuite. Il vous aidera à évaluer toutes les options qui s'offrent à vous. 

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