L'assicurazione ipotecaria è una polizza che protegge gli istituti di credito in caso di insolvenza. In caso di inadempienza, l'assicurazione ipotecaria non pagherà al creditore l'intero saldo, ma coprirà la perdita degli interessi e le spese amministrative. Il pignoramento si occuperà del resto.
L'assicurazione ipotecaria può sembrare onerosa, ma ha uno scopo. Permette l'esistenza di prodotti di prestito che richiedono acconti inferiori al 20%, rendendo in definitiva la proprietà di una casa più accessibile a un maggior numero di persone.
Utile o meno, l'assicurazione sui mutui non è un prodotto divertente da pagare. Ecco tutto quello che c'è da sapere su questo prodotto finanziario incompreso.
Qual è la differenza tra l'assicurazione sul mutuo e l'assicurazione sulla casa?
L'assicurazione del proprietario di casa vi risarcisce se la vostra abitazione viene danneggiata da determinati eventi. Una polizza per proprietari di casa può aiutarvi a pagare le riparazioni dopo un temporale o a sostituire i vostri beni dopo un furto.
L'assicurazione ipotecaria paga il creditore in caso di inadempienza. Si acquista la polizza per proteggere il creditore invece di acquistarla per proteggere se stessi. L'assicurazione non vi aiuterà in caso di insolvenza e l'esistenza di una polizza ipotecaria non impedirà al creditore di pignorare la casa se non riuscite a pagare.
Esistono diversi tipi di assicurazione ipotecaria?
Sì. Esistono quattro tipi di assicurazione ipotecaria.
L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è il tipo di assicurazione ipotecaria più comune. Gli istituti di credito richiedono il pagamento del PMI quando si sottoscrive un mutuo convenzionale con un anticipo inferiore a 20%. L'assicurazione PMI viene inclusa nei pagamenti mensili del mutuo.
L'assicurazione ipotecaria a premio unico (SPMI) prevede il pagamento di un premio unico da versare alla chiusura del contratto.
L'assicurazione ipotecaria a premio ripartito è un prodotto ibrido. Si paga una parte del premio in anticipo e il resto in rate mensili.
Esiste anche il PMI a carico del mutuante. In questo caso, gli istituti di credito pagano la propria assicurazione ipotecaria, ma aumentano i tassi di interesse per compensare la spesa.
Mortgage Insurance Premiums (MIP) è il nome del programma assicurativo utilizzato per i mutui FHA.
Come vengono stabiliti i premi di assicurazione ipotecaria?
I premi di assicurazione ipotecaria sono solitamente una percentuale dell'importo del prestito originale. Possono variare da 0,58% a 3,6%.
Per quanto tempo si deve pagare l'assicurazione sul mutuo?
Un prestito convenzionale richiede il pagamento del PMI fino al raggiungimento del 20% di capitale proprio dell'abitazione. A quel punto è possibile annullare il PMI presentando una richiesta scritta al creditore.
Alcuni tipi di prestito richiedono il pagamento di un'assicurazione ipotecaria per tutta la durata del prestito. Per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria, dovreste rifinanziare un prestito convenzionale con un capitale proprio di 20%.
Come si possono ridurre i premi assicurativi del mutuo?
Aumentare il capitale proprio versando un anticipo maggiore può aiutare a ridurre i premi assicurativi. Anche un punteggio di credito più elevato può determinare una riduzione dei premi. Infine, i diversi prodotti di mutuo prevedono tassi PMI diversi.
Ci sono vantaggi nel pagare l'assicurazione ipotecaria?
L'assicurazione ipotecaria non è del tutto negativa. Permette di sottoscrivere un mutuo senza dover risparmiare 20%. Ciò significa che si può acquistare una casa prima.
In un'epoca in cui i valori delle case aumentano così rapidamente e in modo così drammatico, l'assicurazione ipotecaria può persino aiutarvi a trarre profitto. Il valore della vostra casa potrebbe superare l'importo pagato per l'assicurazione ipotecaria.
L'esistenza di un'assicurazione ipotecaria può consentirvi di acquistare una casa prima che i prezzi salgano ulteriormente.
Esiste un modo per evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria?
Dipende. Alcuni prodotti di prestito, come i prestiti FHA, richiedono l'assicurazione ipotecaria a prescindere. Altre forme consentono di evitare l'assicurazione ipotecaria con un anticipo di 20%.
A volte, programmi speciali o determinati prodotti di prestito possono aiutarvi a evitare l'assicurazione ipotecaria. Se l'assicurazione ipotecaria è un problema importante per voi, comunicatelo ad Alex Doce durante la vostra consulenza gratuita. Vi aiuterà a valutare tutte le vostre opzioni.
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