O seguro hipotecário é uma apólice que protege os credores se você não pagar o empréstimo. Se você ficar inadimplente, o seguro hipotecário não pagará ao credor o saldo total, mas cobrirá os pagamentos de juros perdidos e as despesas administrativas. A execução hipotecária cuidará do restante. 

O seguro hipotecário pode parecer oneroso, mas tem uma finalidade. Ele permite a existência de produtos de empréstimo que exigem entradas inferiores a 20%, o que, em última análise, torna a aquisição da casa própria mais acessível a mais pessoas. 

Útil ou não, o seguro hipotecário não é um produto divertido de se pagar. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre esse produto financeiro mal compreendido. 

Qual é a diferença entre o seguro hipotecário e o seguro residencial?

O seguro residencial o indeniza se a sua casa for danificada por determinados eventos. Uma apólice de seguro residencial pode ajudá-lo a pagar os reparos após uma tempestade ou ajudá-lo a substituir seus pertences após um roubo.

O seguro hipotecário paga o credor se você ficar inadimplente. Você compra a apólice para proteger o credor em vez de comprá-la para se proteger. Ela não o ajudará se você não pagar o empréstimo, e a existência de uma apólice de seguro hipotecário não impedirá que o credor execute a hipoteca da casa se você não puder fazer seus pagamentos. 

Existem diferentes tipos de seguro hipotecário?

Sim. Existem quatro tipos de seguro hipotecário.

O seguro hipotecário privado (PMI) é o tipo mais comum de seguro hipotecário. Os credores exigem que você pague o PMI ao contratar um empréstimo imobiliário convencional com uma entrada inferior a 20%. O PMI é incluído em seus pagamentos mensais de hipoteca. 

O Single-Premium Mortgage Insurance (SPMI) exige que você pague um prêmio único que vence no fechamento.

O seguro hipotecário com prêmio dividido é um produto híbrido. Você paga parte do prêmio antecipadamente e o restante em parcelas mensais.

Também existe o PMI pago pelo credor. Nesse acordo, os credores pagam seu próprio seguro hipotecário, mas aumentam suas taxas de juros para compensar a despesa. 

Mortgage Insurance Premiums (MIP) é o nome do programa de seguro que as hipotecas da FHA utilizam. 

Como são definidos os prêmios de seguro hipotecário?

Os prêmios de seguro hipotecário são geralmente uma porcentagem do valor original do empréstimo. Eles podem variar de 0,58% a até 3,6%. 

Por quanto tempo você terá que pagar o seguro hipotecário?

Um empréstimo convencional exigirá que você pague o PMI até atingir um patrimônio líquido de 20% na residência. Você poderá então cancelar o PMI fazendo uma solicitação por escrito ao credor. 

Alguns tipos de empréstimo exigem que você pague seguro hipotecário durante toda a vida do empréstimo. Você teria que refinanciar para um empréstimo convencional com patrimônio líquido de 20% para evitar o pagamento do seguro hipotecário. 

Como você pode reduzir os prêmios de seguro hipotecário? 

Aumentar o seu patrimônio líquido com uma entrada maior pode ajudá-lo a reduzir os prêmios de seguro. Uma pontuação de crédito mais alta também pode resultar em prêmios mais baixos. Por fim, diferentes produtos de empréstimo terão diferentes taxas de PMI. 

Há vantagens em pagar o seguro hipotecário?

O seguro hipotecário não é de todo ruim. Ele permite que você faça um empréstimo sem economizar 20%. Isso significa que você pode comprar uma casa mais cedo.

Em uma época em que os valores das casas sobem tão rápida e drasticamente, o seguro hipotecário pode até ajudá-lo a lucrar. O valor de sua casa pode acabar excedendo qualquer quantia que você possa pagar pelo seguro hipotecário. 

A existência de um seguro hipotecário pode permitir que você compre um imóvel antes que os preços subam ainda mais.

Existe uma maneira de evitar o pagamento do seguro hipotecário?

Depende. Alguns produtos de empréstimo, como os empréstimos da FHA, exigem seguro hipotecário de qualquer forma. Outras formas permitem que você evite o seguro hipotecário com 20% de entrada. 

Às vezes, programas especiais ou determinados produtos de empréstimo podem ajudá-lo a evitar o seguro hipotecário. Se o seguro hipotecário for uma preocupação importante para você, fale com Alex Doce durante sua consulta gratuita. Ele o ajudará a avaliar todas as suas opções. 

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