Você pode ter um crédito excelente e uma ótima renda, mas se o índice dívida/renda (DTI) for muito alto, ainda assim pode ser difícil obter uma hipoteca. Seu DTI, também conhecido como índice de utilização de crédito, ajuda o credor a determinar se você provavelmente ficará sobrecarregado depois de assumir o novo empréstimo. Mesmo que [...]

Mesmo que você obtenha uma hipoteca, ela pode vir com taxas de juros mais altas do que o desejável para sua situação. Portanto, é fundamental entender esse número, o que ele significa e como você pode ajustá-lo para que seja mais favorável aos seus sonhos de ter uma casa própria.

Como você calcula o DTI?

Para calcular seu DTI:

• Some todas as suas contas mensais de todas as dívidas que aparecem em seu relatório de crédito. Exclua as parcelas com menos de 10 pagamentos restantes.
• Adicione o pagamento mensal proposto da hipoteca PITI. 
• Divida-o por sua renda bruta (não por sua renda líquida) ou pela média de seus dois últimos anos de renda bruta ajustada, se for autônomo.
• Multiplique o decimal resultante por 100 para obter uma porcentagem.

Por exemplo, se os pagamentos mensais recorrentes de sua dívida totalizarem $1500 e você ganhar $7000 por mês, seu DTI será 21%. 

Não quer fazer os cálculos manualmente? Você pode encontrar várias calculadoras de DTI on-line. Se você precisa descobrir qual pode ser o valor do pagamento de sua hipoteca, você pode usar o calculadora de pagamentos para obter uma estimativa.

O que é uma boa relação dívida/renda?

Cada credor é diferente. A maioria dos credores aceita um DTI de até 50%, mas os credores preferem ver um DTI de no máximo 43%. Apenas 30% a 40% dessa dívida deve ser proveniente de sua hipoteca. 

Há vantagens em diminuir ainda mais seu DTI, digamos, para 10%? Na verdade, não. Os credores tratam qualquer DTI inferior a 43% da mesma forma, e DTIs realmente baixos são improváveis quando os pagamentos mensais da hipoteca são levados em consideração.

Como posso reduzir minha relação dívida/renda?

Você pode reduzir o índice dívida/renda das seguintes maneiras.

• Pague algumas dívidas e reduza seus pagamentos mensais recorrentes.
• Escolha uma casa mais barata para reduzir o pagamento da hipoteca proposta.
• Procure aumentar sua renda sem incorrer em novas dívidas ou despesas.
• Transfira saldos de cartões com taxas de juros altas para cartões com taxas de juros baixas para reduzir os pagamentos mensais.

Não há fórmulas mágicas ou truques que você possa usar. Melhorar seu DTI é uma questão de melhorar seu bem-estar financeiro ou escolher uma compra de imóvel realista. 

Quais contas contam para o índice de dívida em relação à renda?

Talvez você fique aliviado ao saber que algumas contas não contam para o seu DTI. Os subscritores excluem algumas contas do DTI, incluindo:

• Utilitários
• Contas médicas, mesmo que estejam em cobrança
• Custos de cuidados infantis
• Contas de supermercado
• Contas telefônicas
• Prêmios de seguro

É importante revisar suas finanças e avaliar seu preparo para a aquisição de uma casa própria antes de se comprometer com o pagamento de uma hipoteca. O DTI é uma medida que os credores usam para determinar se você tem alguma margem de manobra em seu orçamento, mas, considerando essas exclusões, ainda é possível ter um ótimo DTI e um orçamento que não resiste a um problema com um único carro.

Como se calcula o DTI em uma renda variável?

Se você trabalha por comissão, trabalha como freelancer ou tem renda variável por qualquer outro motivo, os subscritores usarão um processo um pouco mais complexo. 

1. Eles analisarão de 12 a 24 meses de histórico de renda e a frequência do pagamento.
2. Em seguida, eles realizam uma análise de tendências de renda comparando sua renda mensal acumulada no ano com os ganhos dos anos anteriores. 
3. Se a tendência for estável ou crescente, eles calculam a média do valor da renda. Se a tendência estiver em declínio, mas tiver se estabilizado, eles usarão o valor atual mais baixo. Se a tendência for de declínio, eles podem decidir que sua renda não é estável o suficiente para ser usada. 

Eles também farão perguntas adicionais. Por exemplo, eles vão querer avaliar se é provável que sua renda continue por pelo menos três anos. Talvez seja necessário fornecer verificação e documentação adicionais da renda que você está declarando. 

Há alguns casos especiais a serem considerados também. Por exemplo, se você tiver rendimentos de ações restritas, o rendimento deve ter sido adquirido e distribuído sem restrições. O método de cálculo varia de acordo com o fato de o pagamento ser feito em ações ou em dinheiro. 

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