Está pensando em refinanciar porque deseja reduzir o pagamento mensal da hipoteca? Um refinanciamento de taxa e prazo é um dos métodos mais confiáveis para atingir essa importante meta financeira. 

Durante o processo de refinanciamento de taxa e prazo, você pagará sua hipoteca antiga contraindo uma nova hipoteca, com uma taxa de juros mais baixa, um prazo mais longo ou ambos. Aqui está tudo o que você precisa saber.

Qual é a taxa?

A taxa é a taxa de juros. Em um refinanciamento de taxa e prazo, o objetivo é trocar uma taxa de juros mais alta por uma taxa de juros mais baixa.

Ao reduzir suas taxas de juros, você reduz o custo geral da hipoteca, o saldo devedor final e, em última análise, seus pagamentos. Quanto melhor for a taxa, menor será a probabilidade de seu pagamento.

Veja também: O guia definitivo para taxas de juros de hipotecas: O que você precisa saber

Qual é o termo?

O prazo é a duração da hipoteca. Por exemplo, se você tem uma hipoteca de 15 anos, o prazo é de 15 anos.

Alterar o prazo da hipoteca para uma hipoteca de 30 anos reduz seus pagamentos em uma margem significativa porque você tem muito mais tempo para trabalhar. 

Quando você deve considerar um refinanciamento de taxa e prazo?

Há algumas ocasiões em que é uma boa ideia considerar um refinanciamento de taxa e prazo.

1. Quando as taxas médias de juros hipotecários caem. As deduções gerais da taxa de juros não garantia uma redução em seu mas essas reduções podem aumentar suas chances. 
2. Você observou um aumento substancial em sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito melhor quase sempre resultará em taxas de juros mais baixas, mesmo que as taxas de juros médias de hipotecas não tenham se alterado. 
3. Quando seu DTI tiver caído. A redução da relação entre dívida e renda também pode ter um impacto positivo sobre suas taxas de juros. 
4. Quando você tiver obtido patrimônio líquido suficiente na casa. A maioria dos credores quer que você tenha pelo menos 20% de patrimônio líquido em sua casa antes de tentar refinanciar. 
5. Quando você precisa de um pagamento menor por outros motivos. Se sua renda caiu recentemente, por exemplo, um refinanciamento de taxa e prazo pode tornar mais viável a permanência em sua casa.

Você também deve avaliar se a taxa e o prazo do refinanciamento valem a pena. Você terá de pagar os custos de fechamento. Os custos de fechamento corresponderão a cerca de 2% a 6% de sua hipoteca, e alguns credores querem que você os pague antecipadamente. Outros permitem que você os inclua no empréstimo. De qualquer forma, você deve se certificar de que não levará muito tempo para compensar a diferença nos custos de fechamento com a economia geral que poderá obter.  

Veja também: Como refinanciar sua hipoteca, passo a passo

Existem outras vantagens em um refinanciamento de taxa e prazo?

Dependendo de como você estruturar o refinanciamento, você pode acabar pagando significativamente menos no custo total do empréstimo porque sua taxa de juros será reduzida. Entretanto, esse pode não ser o caso se você estender o prazo do empréstimo.

É importante trabalhar com um profissional qualificado em hipotecas que entenda suas metas financeiras e que possa ajudá-lo a atingi-las. 

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