Si es la primera vez que compra una vivienda, le sorprenderá saber que el precio de la casa que elija no es el único factor que influye en el importe de la cuota mensual. En última instancia, la cuota mensual será una combinación de varios tipos de pagos.
Aquí tienes todo lo que necesitas saber sobre cómo se calcula tu cuota mensual y cómo puedes mantenerla lo más baja posible.
Principal
El saldo de capital es la cantidad que te han prestado. Por ejemplo, si pides un préstamo de $350.000 para comprar una casa, $350.000 es el capital. Acabarás pagando más de $350.000 a lo largo de la vida del préstamo, pero es la cantidad real que el banco te dio para que pudieras comprar la casa.
Con cada pago de la hipoteca se paga una parte del capital. Sin embargo, en los primeros años del plan de amortización, la mayor parte de los pagos se destinará a pagar los intereses. La mayoría de los compradores de vivienda deben planear permanecer en sus casas durante al menos cinco años, ya que al principio acumularán menos capital.
Interés
El interés es el beneficio que los prestamistas obtienen del préstamo. Ningún prestamista ofrece un préstamo por la bondad de su corazón. Te están vendiendo un producto. Usted paga por el privilegio de recibir el dinero por adelantado.
Los intereses forman parte de cada pago hipotecario, y los tipos de interés más altos aumentan sus pagos mensuales. Para saber a cuánto ascienden los pagos mensuales de tu hipoteca, consulta el cuadro de amortización.
Impuestos
Todos los propietarios deben pagar impuestos sobre la propiedad. Mientras que un comprador en efectivo recibirá una factura anual, un propietario con una hipoteca por lo general se rodará pagos mensuales de impuestos en sus pagos mensuales de la hipoteca.
Aunque el pago de impuestos eleva su cuota mensual, evita que su casa entre en ejecución hipotecaria, y pagar los impuestos de esta manera le asegura no recibir una factura sorpresa al principio de cada año.
Dado que las facturas del impuesto sobre bienes inmuebles pueden ascender a miles de dólares al año, la integración de los pagos en la hipoteca suele suponer un ahorro.
Seguros
Muchos préstamos incluyen algún tipo de seguro hipotecario, sobre todo si el pago inicial es inferior al 20%. Aunque algunas ofertas hipotecarias exigen el pago de la prima del seguro hipotecario en el momento del cierre, la mayoría incluyen las primas en el pago mensual de la hipoteca.
A veces, puede cancelar el seguro hipotecario tras alcanzar el 20% de capital propio, reduciendo así sus pagos mensuales.
Reducir el pago de la hipoteca
Tiene varias opciones para reducir la cuota mensual de su hipoteca.
Si aún no has comprado una casa, puedes reducir la cuota mensual de la hipoteca ahorrando un pago inicial más elevado.
Cuanto más pague por adelantado, menor será el pago de la hipoteca, tanto porque los tipos de interés serán más bajos como porque podrá evitar el seguro hipotecario, recibir primas de seguro hipotecario más bajas o evitar el seguro hipotecario por completo. Un pago inicial más elevado también suele implicar tipos de interés más bajos, lo que puede influir significativamente en el importe de los pagos.
Aumentar su puntuación crediticia también puede ayudar, ya que una puntuación crediticia más alta significa tipos de interés más bajos.
Elegir un Hipoteca a 30 años sobre un Hipoteca a 15 años también reducirá el importe mensual de su hipoteca, aunque puede aumentar los tipos de interés.
Si ya ha comprado una casa, la refinanciación puede ayudarle a reducir sus pagos. La refinanciación puede ayudarle ampliando el plazo de su préstamo, eliminando el seguro hipotecario, bajando sus tipos de interés o todo lo anterior. Alex Doce puede ayudarle a elegir el programa de refinanciación adecuado.
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