Los préstamos basados en activos (también denominados préstamos por liquidación de activos) le permiten acceder a la financiación utilizando sus activos líquidos —ahorros, cuentas de valores, planes de pensiones— en lugar de declaraciones de la renta o formularios W-2. Son ideales para jubilados, empresarios y prestatarios con un elevado patrimonio que cuentan con ingresos no tradicionales. Importes de préstamo desde 250 000 $ hasta más de 5 millones de dólares.
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Si dispone de un patrimonio considerable, pero sus declaraciones fiscales no reflejan su verdadera situación financiera, los prestamistas convencionales le denegarán la solicitud. Los préstamos basados en activos se han diseñado precisamente para esta situación.
Evite por completo el engorroso proceso de presentar documentos de ingresos. Evaluamos su solicitud basándonos en los extractos de sus cuentas de activos líquidos: cuentas corrientes, de ahorro, de valores y de jubilación. No es necesario presentar declaraciones de la renta ni formularios W-2.
Los importes de los préstamos van desde los 250 000 dólares hasta alcanzar el segmento de préstamos jumbo (más de 5 millones de dólares, y algunos prestamistas ofrecen cantidades aún mayores). El importe máximo varía en función de su base de activos líquidos y del pago inicial que aporte.
Si está jubilado, se encuentra en un periodo de transición entre negocios o tiene unos ingresos bajos según el formulario W-2 pero cuenta con un patrimonio considerable, los prestamistas convencionales le denegarán la solicitud. Los préstamos basados en activos le permiten optar a ellos en función de lo que realmente posee, y no de lo que figuran en sus declaraciones de impuestos.
Elija entre hipotecas a tipo fijo a 30 años, a tipo fijo a 15 años o hipotecas de tipo variable 5/1, 7/1 y 10/1. Opciones de pago solo de intereses disponibles para prestatarios que cumplan los requisitos. Destinadas a la compra y al refinanciamiento de viviendas principales, segundas residencias o propiedades de inversión.
El cálculo de la capacidad de financiación es sencillo una vez que se comprende la fórmula. A continuación le explicamos exactamente cómo calculan los prestamistas su capacidad de financiación a partir de sus activos.
Activos admisibles ÷ Plazo en meses = Ingresos mensuales admisibles. Por ejemplo, 1,5 millones de dólares en activos líquidos divididos entre 60 meses equivalen a unos ingresos mensuales admisibles de 25 000 dólares.
Las cuentas corrientes, de ahorro, del mercado monetario y los certificados de depósito (CD) se contabilizan al 100 %. Las acciones, los bonos y los fondos de inversión se contabilizan entre el 70 % y el 80 % (con un recorte debido a la volatilidad del mercado). Las cuentas de jubilación (IRA, 401k) cuentan al 60-70 % si tiene 59,5 años o más, y menos si es más joven (debido a las penalizaciones por retirada anticipada). El patrimonio inmobiliario, el patrimonio empresarial y las criptomonedas no suelen contar.
Los pagos iniciales suelen partir del 20 % para la residencia principal y del 25-30 % para una segunda vivienda o una propiedad de inversión. La mayoría de los programas basados en activos exigen una puntuación FICO superior a 700; las mejores condiciones se aplican a partir de 740. Necesitará extractos de activos de los últimos 2 a 3 meses para demostrar su estabilidad, ya que los prestamistas desean confirmar que los fondos no proceden de un préstamo.
Jubilados que viven de sus inversiones. Empresarios con ingresos variables o modestos declarados en el formulario W-2, pero con una sólida situación financiera personal. Ejecutivos cuya remuneración se basa en gran medida en acciones. Empresarios que han vendido recientemente su negocio y se encuentran entre un proyecto y otro. Extranjeros con activos en Estados Unidos. Beneficiarios de fideicomisos. Cualquier persona con un patrimonio considerable sobre el papel, pero con fuentes de ingresos no tradicionales.
¿Le gustaría saber a qué importe podría optar? Envíenos su perfil patrimonial y le facilitaremos el cálculo en 24 horas; para la estimación inicial no es necesario realizar una consulta de crédito.
Calcular mi capacidad de endeudamiento como prestatarioLas tres son alternativas Non-QM para prestatarios que no disponen de ingresos declarados en el formulario W-2. Cada una de ellas se adapta mejor a perfiles distintos; a continuación le indicamos cómo elegir.
| Basado en activos | Extracto bancario | DSCR | |
|---|---|---|---|
| Válido a partir del | Activos líquidos | Depósitos bancarios a 12-24 meses | Ingresos por alquiler de inmuebles |
| ¿Necesita presentar la declaración de la renta? | No | No | No |
| Umbral mínimo | Entre 500 000 y más de 1 millón de dólares en activos | Entre 10 000 y 25 000 dólares o más en depósitos mensuales de media | Ratio DSCR de 1,0 o superior |
| Puntuación FICO mínima | 700+ | 620+ | 300+ |
| Pago inicial | 20 %–30 % | 10 %–20 % | 20 %–25 % |
| Rango del importe del préstamo | Entre 250 000 y más de 5 millones de dólares | Entre 200 000 y 3 millones de dólares | Entre 150 000 y 3 millones de dólares |
| Tipo de propiedad | Vivienda habitual, segunda residencia, inversión | Vivienda habitual, segunda residencia, inversión | Solo para inversión |
| Ideal para | Jubilados, personas con un elevado patrimonio neto, empresarios | Autónomo con un flujo de caja sólido | Inversores inmobiliarios |
El proceso es ligeramente más largo que el habitual debido a la revisión adicional de la documentación de los activos, pero no requiere autorizaciones gubernamentales ni medidas de supervisión adicionales.
Revisamos los extractos de los últimos 2 o 3 meses de sus cuentas de activos líquidos y realizamos un cálculo preliminar de la reducción de activos para estimar su capacidad de endeudamiento.
Envíe su documento de identidad, los extractos de sus activos y la autorización de crédito. Le enviaremos una carta de preaprobación en un plazo de 24 a 48 horas en la que se indicará el importe máximo del préstamo.
Encuentre su vivienda con total tranquilidad. Podemos comprobar la relación préstamo-valor en relación con el precio de compra que tiene previsto antes de que presente cualquier oferta.
La evaluación de la solicitud suele durar entre 30 y 45 días. Los préstamos garantizados por activos requieren un examen de la documentación ligeramente más exhaustivo que los préstamos convencionales, pero no exigen aprobaciones adicionales ni supervisión gubernamental.
Firme los documentos de cierre y recoja sus llaves. Las condiciones de su préstamo (tipo de interés, cuota y calendario de la hipoteca ARM) quedan fijadas. Si su situación cambia, podrá realizar un refinanciamiento más adelante con un préstamo convencional.
La flexibilidad es real, pero también lo son los costes y los requisitos. Asegúrese de que se ajustan a su situación antes de comprometerse.
Las preguntas más frecuentes de los clientes de gestión patrimonial y los jubilados antes de optar por este tipo de préstamo. ¿No encuentra la suya? Pregunte directamente a Alex.
Alex Doce lleva 38 años gestionando préstamos garantizados por activos para jubilados, empresarios, ejecutivos y extranjeros. Envíenos su perfil de activos y calcularemos exactamente cuánto puede solicitar en préstamo, sin compromiso, sin consulta de crédito y sin necesidad de presentar declaraciones de la renta.
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