Una hipoteca con tasa fija a 15 años fija su tasa de interés durante todo el plazo de 15 años, con tasas que suelen ser entre un 0,50 % y un 0,75 % más bajas que las de los préstamos a 30 años. Pagará más al mes, pero reducirá el interés total entre un 50 % y un 65 % y será propietario de su vivienda en la mitad de tiempo.
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Si puede permitirse una cuota mensual más elevada, una hipoteca a tipo fijo a 15 años es una de las formas más rentables de comprar o realizar un refinanciamiento de una vivienda. Esto es lo que realmente gana.
Los tipos de interés a 15 años son, aproximadamente, entre un 0,50 % y un 0,75 % más bajos que los de 30 años. En un préstamo de 400 000 dólares, esto suele suponer un tipo del 6,0 % frente al 6,625 % de los préstamos a 30 años, lo que le permite ahorrar decenas de miles de dólares.
En un préstamo a 15 años, aproximadamente el 60 % de los pagos del primer año se destina al capital, frente a solo el 20 % en uno a 30 años. De este modo, se acumula patrimonio real desde el primer día, en lugar de pagar principalmente intereses.
Ejemplo real: un préstamo de 400 000 dólares al 6,0 % (a 15 años) supone un coste total en intereses de 208 000 dólares. El mismo préstamo al 6,625 % (a 30 años) supone un coste de 522 000 dólares. Eso supone un ahorro de 314 000 dólares al optar por el plazo de 15 años.
Si compra una vivienda a los 35 años, habrá liquidado la hipoteca a los 50; si empieza más tarde, lo habrá hecho antes de jubilarse. Dejar de pagar la vivienda es una de las formas más eficaces de generar patrimonio a largo plazo.
Un préstamo a 15 años le permite ahorrar dinero de verdad, pero solo si la cuota más elevada se ajusta a su presupuesto. A continuación le indicamos qué debe tener en cuenta antes de tomar una decisión.
Compradores con ingresos estables que puedan asumir sin problemas una cuota mensual más elevada. Los más adecuados: hogares con dos fuentes de ingresos, compradores a punto de jubilarse que deseen saldar su hipoteca, personas que refinancian su hipoteca y cuentan con un valor acumulado en la vivienda, y personas con altos ingresos que prefieren reducir su deuda en lugar de invertir la diferencia en activos con una rentabilidad incierta.
A un 6,0 % a 15 años: 3.376 $ al mes, 208.000 $ en intereses totales. A un 6,625 % a 30 años: 2.561 $ al mes, 522.000 $ en intereses totales. Usted paga 815 $ al mes más durante 15 años (146 700 $ adicionales), pero ahorra 314 000 $ en intereses: una ganancia neta de 167 000 $, además de que será propietario de la vivienda 15 años antes.
Los prestamistas fijan los préstamos a 15 años con un tipo de interés más bajo porque el plazo de exposición del banco es la mitad. Menos tiempo = menos riesgo = tipo de interés más bajo. El diferencial entre los tipos a 15 y a 30 años varía en función de las condiciones del mercado de bonos, pero suele mantenerse en un rango del 0,50 % al 0,75 %.
Un préstamo a 15 años no requiere un pago inicial elevado. Puede optar por un préstamo a 15 años a tipo fijo con un pago inicial del 3 % en el caso de los préstamos convencionales, del 3,5 % en los de la FHA, del 0 % en los del VA o del 0 % en los del USDA. La contrapartida: un pago inicial menor implica un préstamo mayor, lo que hace que sea aún más importante presupuestar la cuota mensual más elevada de un préstamo a 15 años.
¿Desea comparar las cifras para conocer el importe exacto de su préstamo? Le ofreceremos presupuestos a 15 y a 30 años al mismo tiempo para que pueda comparar condiciones equivalentes.
Comparar mis opciones de préstamoLas tres opciones tienen tasas de interés fijas y cuotas predecibles. Las únicas diferencias son: la duración del plazo de amortización, el importe mensual y el interés total.
| 15 años | 30 años | A 10 años | |
|---|---|---|---|
| Tarifa habitual | ~6,0 % | ~6,625 % | ~5,875 % |
| Pago mensual del seguro P&I | 3.376 dólares | 2.561 dólares | 4.415 dólares |
| Intereses pagados en total | 208 000 dólares | 522 000 dólares | 130 000 dólares |
| Coste total del préstamo | 608 000 dólares | 922 000 dólares | 530 000 dólares |
| Años para liquidar la hipoteca | 15 | 30 | 10 |
| Ideal para | Personas con altos ingresos: refinancien para ahorrar | Máxima asequibilidad y flexibilidad | Plan de amortización agresivo, a punto de jubilarse |
El plazo es el mismo que el de cualquier hipoteca convencional. La única diferencia es que el plazo de amortización es más corto y la tasa de interés es más baja.
Utilice nuestra calculadora de pagos para comparar, en paralelo, las cuotas a 15 y a 30 años para el importe del préstamo que desea solicitar. Asegúrese de que la cuota más elevada se ajusta sin problemas a su presupuesto.
Envíe la documentación relativa a sus ingresos, activos y historial crediticio. Le enviaremos una carta de preaprobación en un plazo de 24 horas en la que se indicará exactamente a qué importe de préstamo a 15 años puede optar.
Cuando los tipos de interés parecen favorables, le garantizamos su tasa fija a 15 años durante 30, 45 o 60 días mientras busca la mejor oferta o tramita el refinanciamiento.
Evaluación de la solicitud estándar de 30 días. Nos encargamos de coordinar el avalúo y de resolver cualquier condición antes del cierre. Sabrá cuál será su cuota mensual definitiva, al céntimo.
Firme los documentos de cierre y comenzará a correr el plazo de 15 años. La mayor parte de su primer pago se destina al capital, no a los intereses, a diferencia de un préstamo a 30 años, en el que se tarda más de ocho años en invertir esa proporción.
El ahorro en intereses es real, pero también lo es la contrapartida. Asegúrese de que puede aceptarlas antes de comprometerse.
Las preguntas más frecuentes de compradores y personas que desean refinanciar sobre los préstamos a 15 años. ¿No encuentra la suya? Pregunte directamente a Alex.
Alex Doce lleva 38 años ofreciendo presupuestos de hipotecas en Florida. Le mostraremos una comparación entre los plazos de 15 y 30 años con el importe exacto de su préstamo, para que pueda tomar una decisión basándose en cifras reales, no en estimaciones. Sin compromiso y sin consulta de crédito.
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