Los préstamos basados en extractos bancarios se conceden a autónomos, contratistas 1099 y propietarios de empresas en función de su flujo de caja real, y no de lo que figura en las declaraciones de impuestos tras las deducciones. Presente extractos bancarios personales o de su empresa correspondientes a un periodo de 12 o 24 meses. Importes de préstamo de entre 200 000 y 3 millones de dólares. Se ofrece la posibilidad de un pago inicial del 10 % para quienes cuenten con un historial crediticio sólido.
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Si trabaja por cuenta propia y sus declaraciones de la renta reflejan unos ingresos inferiores a los que realmente figuran en sus extractos bancarios, los prestamistas convencionales le denegarán la solicitud. Los préstamos basados en extractos bancarios tienen en cuenta los ingresos que constan en dichos extractos.
No es necesario presentar la declaración de la renta. Evaluamos su solicitud basándonos en extractos bancarios de los últimos 12 o 24 meses. Si sus declaraciones de la renta reflejan unos ingresos inferiores a los reales debido a deducciones empresariales legítimas, este préstamo le permite acceder a lo que los prestamistas convencionales le deniegan.
Diseñado específicamente para contratistas 1099, autónomos, empresarios individuales, propietarios de sociedades de responsabilidad limitada (LLC) y propietarios de sociedades de tipo S. Los ingresos mensuales variables, el flujo de caja estacional y el crecimiento reciente del negocio se tienen debidamente en cuenta.
Desde hipotecas básicas hasta hipotecas de gran cuantía. Úselas para la compra o el refinanciamiento de su residencia principal, una segunda residencia o una propiedad de inversión, incluyendo la obtención de liquidez de hasta un 75-80 % del valor de la vivienda.
Condiciones de crédito más flexibles que las de la mayoría de los productos Non-QM. Con una puntuación mínima de 620 se puede acceder al producto; a partir de 700 se obtienen mejores condiciones. Se admite una entrada del 10 % para perfiles sólidos; lo habitual es una entrada del 15-20 %.
Existen dos variantes principales (declaraciones personales frente a declaraciones de empresa) con diferentes criterios de cálculo de los ingresos exigidos. A continuación le indicamos cómo elegir la más adecuada para su patrón de flujo de caja.
Extractos personales: los prestamistas tienen en cuenta el promedio de sus ingresos mensuales, a menudo valorándolos entre el 90 % y el 100 % de su importe nominal. Es recomendable que transfiera regularmente los ingresos de su empresa a su cuenta personal. Extractos de la empresa: los prestamistas aplican un «factor de gastos» (normalmente del 50 %), partiendo de la base de que la mitad se destina a gastos. Es recomendable que los ingresos permanezcan en su mayor parte en su empresa.
En los extractos bancarios de la empresa, un factor de gastos estándar del 50 % significa que unos ingresos de 40 000 $ al mes equivalen a unos ingresos admisibles de 20 000 $ al mes. Este factor es negociable: una carta de su contable público certificando su ratio de gastos real (por ejemplo, del 30 %) puede reducir la deducción, lo que le proporcionaría unos ingresos admisibles de 28 000 $ al mes a partir de los mismos depósitos. Coordinamos este proceso con su contable público.
Extractos bancarios de los últimos 12 o 24 meses (personales, de la empresa o ambos). Prueba de la existencia de la empresa: licencia comercial, escritura de constitución, carta de un contable público certificado (CPA) o declaraciones de la renta de los últimos 2 años (utilizadas únicamente para demostrar la existencia de la empresa, no para verificar los ingresos). Documento de identidad estándar, declaraciones de activos y autorización de crédito. No se requieren formularios W-2, nóminas ni declaraciones de la renta.
Los tipos de interés son entre un 1,0 % y un 2,0 % más altos que los de las hipotecas con tasa fija a 30 años convencionales. El pago inicial mínimo es del 10 %, con un historial crediticio sólido y reservas, entre el 15 % y el 20 % en casos habituales, y más del 25 % para obtener las mejores condiciones. El DTI tiene un límite del 50 % (más flexible que el límite del 43 % de las hipotecas convencionales). Se ofrecen opciones de hipotecas a tipo fijo a 30 años, a tipo fijo a 15 años y de tipo variable 5/1, 7/1 y 10/1, todas ellas ARM.
¿Desea conocer sus ingresos computables? Envíenos los extractos de los últimos tres meses y calcularemos tanto los ingresos personales como los de su negocio para determinar cuál es la cifra más elevada.
Calcular mis ingresos admisiblesTres formas en que los prestatarios autónomos pueden cumplir los requisitos. Las opciones basadas en extractos bancarios le ofrecen flexibilidad; la opción convencional le ofrece el tipo de interés más bajo, siempre que sus declaraciones de impuestos lo justifiquen.
| Extractos bancarios personales | Extractos bancarios de empresas | Convencional (declaraciones de impuestos) | |
|---|---|---|---|
| Documentación sobre los ingresos | Cartas de presentación (12-24 meses) | Estados financieros de los últimos 12 a 24 meses | 2 años de declaraciones 1040 y declaraciones de empresas |
| ¿Necesita presentar la declaración de la renta? | No | No | Sí |
| Cómo se calculan los ingresos | ~entre el 90 % y el 100 % de los depósitos | aproximadamente el 50 % de los depósitos (factor de gastos) | Ingresos netos en el Anexo C/K-1 |
| Puntuación FICO mínima | 620+ | 620+ | Más de 620 (lo ideal es más de 740) |
| Pago inicial | 10–20 % | 10–20 % | 3–20 % |
| Prima de la tarifa habitual | +1,0–2,0 % frente a los valores convencionales | +1,0–2,0 % frente a los valores convencionales | La mejor tasa de mercado |
| Rango del importe del préstamo | Entre 200 000 y 3 millones de dólares | Entre 200 000 y 3 millones de dólares | Entre 200 000 y 766 000 dólares (hipotecas conformes) |
| Ideal para | Ingresos transferidos a la cuenta personal | Ingresos depositados en la cuenta de la empresa | Ingresos elevados y debidamente declarados |
El proceso es ligeramente más largo de lo habitual debido a la revisión del flujo de caja, pero no se requieren aprobaciones gubernamentales adicionales ni pasos de supervisión.
Envíenos los extractos bancarios de los últimos tres meses para que podamos realizar una estimación rápida de sus ingresos. Le indicaremos si los extractos personales o los de la empresa reflejan la cifra más elevada.
Presente extractos bancarios de los últimos 12 o 24 meses, un documento de identidad y una prueba de la existencia de la empresa. Le enviaremos una carta de preaprobación en un plazo de 48 a 72 horas.
Compre con total tranquilidad. Podemos comprobar la relación préstamo-valor con respecto al precio de compra que tiene previsto antes de que presente cualquier oferta.
La evaluación de la solicitud suele durar entre 30 y 45 días. Los préstamos basados en extractos bancarios requieren un análisis más detallado de los patrones de flujo de caja, pero no exigen autorizaciones gubernamentales ni supervisión adicional.
Firme los documentos de cierre y recoja sus llaves. Si sus ingresos, tal y como constan en su declaración de la renta, mejoran, solicite más adelante un refinanciamiento a un préstamo convencional.
No tiene que presentar declaraciones de impuestos, pero paga por la flexibilidad en el tipo de interés y el pago inicial. Esto es lo que debe tener en cuenta antes de comprometerse.
Las preguntas más frecuentes de los prestatarios antes de optar por este tipo de préstamo. ¿No encuentra la suya? Pregunte directamente a Alex.
Alex Doce lleva 38 años tramitando préstamos basados en extractos bancarios para miles de compradores autónomos de Florida, desde diseñadores independientes hasta propietarios de empresas con presencia en varios estados. Envíe los extractos de los últimos tres meses para obtener una estimación gratuita de sus ingresos a efectos de la evaluación. Sin necesidad de presentar declaraciones de la renta, sin consulta de crédito formal y sin compromiso.
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