Préstamos convencionales en Florida: 3 % de entrada para compradores de primera vivienda, sin comisiones por financiación pública

Los compradores de vivienda por primera vez pueden aportar un pago inicial de tan solo el 3 % a través de los programas HomeReady de Fannie Mae o Home Possible de Freddie Mac. Los compradores que ya han adquirido una vivienda anteriormente deben aportar un mínimo del 5 %. Un pago inicial del 20 % elimina el PMI, lo que reduce su cuota mensual. Las segundas residencias requieren un pago inicial mínimo del 10 %; las propiedades de inversión requieren entre un 15 % y un 25 %, dependiendo del programa.

La puntuación FICO mínima es de 620 para la mayoría de los programas convencionales. Las mejores condiciones se aplican a partir de 740, con otro nivel a partir de 760. Por debajo de 700, pagará tipos de interés más elevados y primas del PMI. Si su puntuación se sitúa entre 580 y 619, un préstamo de la FHA suele ofrecer mejores condiciones. Consultaremos su historial crediticio (de forma gratuita y sin que ello afecte a su puntuación) y le indicaremos exactamente para qué nivel cumple los requisitos y qué tipo de interés puede esperar.

Si su pago inicial es inferior al 20 %, su prestamista le exigirá un seguro hipotecario privado (PMI) para protegerse frente a un impago. El PMI suele suponer entre el 0,3 % y el 1,5 % del importe del préstamo al año, y se añade a su cuota mensual. La buena noticia: el PMI se cancela automáticamente cuando el saldo de su préstamo alcanza el 78 % del valor original de la vivienda (o puede solicitar su cancelación al alcanzar un 80 % de LTV con un avalúo actual). Los préstamos gubernamentales (FHA) exigen un MIP permanente.

La hipoteca de la FHA es más adecuada si su puntuación crediticia se sitúa entre 580 y 700 o si solo dispone de un 3,5 % para el pago inicial. La hipoteca convencional es más adecuada si su puntuación crediticia es superior a 700 y puede aportar un pago inicial de al menos el 5 %. Diferencia clave: la FHA cuenta con un seguro hipotecario permanente (MIP) durante toda la vigencia del préstamo, mientras que el PMI convencional se cancela cuando el LTV alcanza el 78 %. En un préstamo de 400 000 $ con un 5 % de entrada, la diferencia de coste a lo largo de la vida del préstamo suele ser de entre 20 000 $ y 40 000 $ a favor de la hipoteca convencional.

El límite de los préstamos conformes para 2026 es de 832 750 dólares para viviendas unifamiliares en la mayoría de los condados de Florida. El condado de Miami-Dade se considera una zona de alto coste, con un límite de 1 249 125 dólares. Por encima de estos límites, necesitaría un préstamo jumbo (que sigue siendo convencional, pero con un precio diferente). Las propiedades de dos, tres y cuatro unidades tienen límites conformes más elevados. Comprobaremos el límite exacto de su condado.

Sí. Los préstamos convencionales financian hasta 10 propiedades de inversión por prestatario (límite de Fannie Mae). El pago inicial es del 15-25 %, dependiendo del número de unidades y de su cartera global. Los tipos de interés son aproximadamente entre un 0,50 % y un 0,875 % más altos que los de los préstamos para la residencia principal. Para los inversores con múltiples propiedades o aquellos que cumplen los requisitos basándose únicamente en los ingresos por alquiler, un préstamo DSCR suele ser una opción más adecuada.

La preaprobación suele tardar entre 24 y 48 horas desde que recibimos su documentación. El proceso completo de evaluación de la solicitud y formalización del préstamo dura entre 30 y 45 días para las compras, y entre 30 y 60 días para los refinanciamientos. En Florida, las compras suelen formalizarse más rápido (entre 20 y 30 días) para los compradores con gran liquidez y una documentación sencilla sobre sus ingresos. Ofrecemos una garantía de fecha de cierre a los prestatarios que cumplan los requisitos y, en ocasiones, podemos cerrar la operación en tan solo 15 días cuando es necesario.