Los préstamos para médicos (también denominados «préstamos para profesionales sanitarios») son programas hipotecarios especializados dirigidos a los profesionales de la medicina. Los prestatarios que cumplan los requisitos pueden financiar hasta 2 millones de dólares sin entrada inicial o hasta 3 millones de dólares con una entrada del 10 %, sin necesidad de contratar un seguro hipotecario privado (PMI). Estos programas también ofrecen condiciones favorables en relación con los préstamos estudiantiles, al tener en cuenta su pago real según los planes IBR, PAYE o SAVE; permiten la calificación con un contrato de trabajo futuro y están disponibles para residentes, becarios, médicos adjuntos, odontólogos y veterinarios.
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Un elevado potencial de ingresos, una elevada deuda estudiantil y un problema de timing a la hora de incorporarse al primer empleo que los prestamistas convencionales no pueden resolver. Los préstamos para médicos resuelven estos tres problemas.
Olvídese del requisito del 20 % de entrada. Los programas de préstamos para médicos permiten adquirir inmuebles sin entrada alguna hasta un valor de 2 millones de dólares, y hasta 3 millones de dólares con una entrada del 10 %. No es necesario esperar años para ahorrar para la entrada.
Los préstamos convencionales cobran un seguro hipotecario privado (PMI) cuando el pago inicial es inferior al 20 % (por lo general, entre 200 y 500 dólares al mes). Los préstamos para médicos eximen por completo del pago del PMI, lo que le permite ahorrar entre 2.400 y más de 6.000 dólares al año en comparación con un préstamo convencional similar.
Los residentes y becarios pueden excluir por completo del DTI los préstamos estudiantiles aplazados o con un plan IBR de 0 dólares. El resto de personas utiliza el pago basado en los ingresos documentado (IBR, PAYE, SAVE) en lugar de una cifra ficticia del 1 % del saldo, y algunos programas permiten aplicar tan solo el 0,5 % del saldo cuando el informe crediticio indica 0 dólares.
Se aceptarán solicitudes acompañadas de un contrato de trabajo debidamente formalizado en el que se indiquen el salario futuro y la fecha de incorporación (normalmente entre 60 y 90 días tras la formalización del contrato). Esta opción resulta especialmente ventajosa para los residentes que pasan a ocupar puestos de médico adjunto.
Los detalles son importantes cuando uno es un médico residente con una deuda estudiantil de 300 000 dólares que está a punto de comprar una vivienda en Florida por valor de 900 000 dólares sin pago inicial.
Médicos (MD), doctores en medicina osteopática (DO), doctores en medicina dental (DMD), doctores en cirugía dental (DDS) y doctores en medicina veterinaria (DVM). También pueden optar a ello, en función del programa: farmacéuticos (PharmD), podólogos (DPM), optometristas (OD), psiquiatras, oftalmólogos, auxiliares médicos (PA), enfermeros especializados (NP), enfermeros titulados (RN), CRNA, enfermeros especialistas clínicos (CNS) y quiroprácticos (DC). La elegibilidad se extiende a residentes, becarios y internos, no solo a médicos titulares. El profesional sanitario debe ser la principal fuente de ingresos del hogar.
Los préstamos «Doctor» alcanzan los 2 millones de dólares sin entrada, y hasta los 3 millones de dólares con una entrada del 10 % para importes comprendidos entre los 2 y los 3 millones de dólares —muy por encima de los límites de los préstamos conformes, pero con un precio similar al de estos—. Esto supone un ahorro significativo en comparación con el préstamo jumbo tradicional, que exige una entrada del 10 al 20 %.
En el caso de un préstamo estudiantil de 300 000 dólares con una cuota mensual de 250 dólares en el plan IBR: el método convencional utiliza entre el 0,5 % y el 1 % del saldo (un «pago ficticio» de entre 1 500 y 3 000 dólares al mes), lo que perjudica gravemente su DTI. En cambio, los préstamos para médicos utilizan su cuota IBR documentada (250 dólares); además, los residentes y becarios que cumplan los requisitos en función de sus ingresos durante la formación pueden excluir por completo los préstamos diferidos o aquellos con cuota de 0 dólares. Esto supone hasta 2.750 dólares al mes menos en la deuda calculada, lo que equivale aproximadamente a 400.000 dólares adicionales en capacidad de endeudamiento.
Certificado de titulación (título de la facultad de medicina o carta del programa para residentes). Contrato de trabajo O nóminas recientes. Extractos bancarios (de los últimos 2 meses) que reflejen los fondos disponibles para el cierre. Autorización de crédito. Para los residentes que se acojan a la condición de futuro empleo: contrato firmado antes del cierre, fecha de inicio dentro de un plazo de 60 a 90 días y reservas para dos meses tras el cierre.
¿Le gustaría saber cuánto podría pedir prestado teniendo en cuenta su préstamo estudiantil y su situación laboral concretas? Envíenos sus datos y le haremos el cálculo.
Calcular mi capacidad de endeudamiento como prestatarioPara los médicos, el préstamo para médicos suele ser casi siempre la mejor opción, a menos que disponga de un pago inicial superior al 20 % y no tenga deuda por estudios.
| Préstamo para médicos | Convencional | Jumbo | |
|---|---|---|---|
| Pago inicial mínimo | 0 % (hasta 2 millones de dólares) | 3–5 % | 10–20 % |
| ¿Es obligatorio el PMI? | No | Sí, si el pago inicial es inferior al 20 % | Sí, si el pago inicial es inferior al 20 % |
| Tratamiento de los préstamos para estudios | Pago de IBR/PAYE/SAVE | entre el 0,5 % y el 1 % del saldo | entre el 0,5 % y el 1 % del saldo |
| ¿Le parece bien el futuro contrato de trabajo? | Sí (entre 60 y 90 días antes) | Limitado (máximo 30 días) | No |
| Importe máximo del préstamo | 2 millones de dólares sin entrada / 3 millones de dólares como máximo | 832 750 dólares | 5 millones de dólares |
| Puntuación FICO mínima | 680+ | 620+ | 660+ |
| Prima | +0,25 %–0,50 % | La mejor tasa de mercado | +0,25 %–0,50 % |
| Ideal para | Residentes/médicos adjuntos en los primeros años de su carrera | Más del 20 % de entrada, sin deuda por estudios | Préstamos que superan los límites máximos establecidos para los médicos |
Los plazos son los mismos que en el caso convencional. De hecho, la evaluación de la solicitud específica para médicos es más rápida, ya que los préstamos para estudios no requieren un análisis complejo.
Envíenos la información sobre su titulación y su situación laboral (residente, becario, médico adjunto, en espera de contrato). Le confirmaremos a qué programas de préstamos para médicos puede optar en su etapa actual.
Presente un documento de identidad, el contrato o las nóminas, la autorización de crédito y los extractos de activos. Recibirá una carta de preaprobación en un plazo de 24 horas en la que se indicará el importe máximo del préstamo.
Compre con total tranquilidad. Las preaprobaciones de préstamos para médicos tienen un gran peso para los vendedores, ya que la financiación es totalmente segura, incluso sin entrada inicial.
Plazo estándar de 30 días. La evaluación de la solicitud de préstamo médico es, de hecho, más rápida que la de los préstamos jumbo convencionales, ya que los préstamos para estudios no requieren un análisis detallado.
Firme los documentos de cierre y recoja las llaves. Si ha presentado un contrato de trabajo futuro, la verificación de la fecha de inicio se realiza antes del cierre, no después.
Para los médicos que cuentan con unos ahorros considerables para el pago inicial y no tienen deuda por estudios, la hipoteca convencional puede resultar, de hecho, más económica. Conozca las ventajas y desventajas.
Las preguntas más frecuentes de residentes, becarios y médicos adjuntos. ¿No encuentra la suya? Pregúntele directamente a Alex.
Alex Doce ha gestionado préstamos para médicos residentes que comienzan una beca de especialización, médicos adjuntos que se trasladan a Florida, dentistas que abren su propia consulta y veterinarios que se incorporan a clínicas. Envíenos los datos de su contrato y de su préstamo estudiantil: le indicaremos el tipo de interés exacto y el importe máximo del préstamo. Sin compromiso y sin consulta de crédito.
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