Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire aux États-Unis, vous pouvez le faire en sachant que vous bénéficiez de nombreuses protections en vertu de la loi. L'une de ces protections découle de la loi de 1974 sur les procédures de règlement des transactions immobilières (Real Estate Settlement Procedures Act, ou RESPA).
La RESPA impose aux prêteurs hypothécaires de divulguer tous les coûts du prêt. Elle interdit également les pots-de-vin, limite les exigences en matière de compte séquestre et empêche les exigences en matière d'assurance titre préférentielle.
Informations à fournir
La RESPA impose aux prêteurs de fournir les informations suivantes :
- Une mise à jour Brochure d'information spéciale qui fournit des informations sur l'hypothèque et la procédure de clôture
- La divulgation de tous les frais de clôture du prêt
- Estimation du prêt
L'estimation du prêt doit contenir les informations suivantes :
- Les conditions du prêt
- Le montant du prêt
- Tous les frais d'origination
- Estimation des paiements mensuels
- Principal
- Intérêt
- Assurance hypothécaire
- Frais de clôture
- Compte séquestre pour les taxes foncières, l'assurance habitation et l'assurance contre les inondations
En termes simples, un prêteur hypothécaire doit vous dire exactement ce que vous allez payer et pourquoi avant que vous ne signiez la ligne pointillée.
Prévention des commissions occultes
Un établissement de crédit hypothécaire ne peut pas payer un agent immobilier ou un autre professionnel pour qu'il lui apporte des affaires.
La raison pour laquelle la RESPA interdit cette pratique est de garantir que les consommateurs ne sont pas poussés à accepter un prêt hypothécaire ou un autre par une personne de référence partiale, mais qu'ils prennent des décisions en connaissance de cause, ce qui leur permet de faire le tour du marché pour trouver la meilleure offre.
Il est impossible de prendre une décision en connaissance de cause si vous ne savez pas si votre agent immobilier de confiance gagne de l'argent sur le prêt que vous choisissez. Ils ne peuvent pas non plus recevoir de cadeaux ou d'objets de quelque valeur que ce soit. Qu'il s'agisse de $10 ou de $1 000.
Cela ne veut pas dire que votre agent immobilier ne peut pas vous recommander un prêteur. Beaucoup le font ! Mais ils ne peuvent pas gagner de l'argent grâce à cette relation. Ils peuvent faire de la publicité commune, recommander des prestataires sans percevoir d'honoraires, profiter d'activités promotionnelles croisées, vendre des espaces publicitaires sur leurs sites web respectifs moyennant des honoraires et une déclaration, et distribuer des documents de marketing de l'entreprise.
Voir aussi Quel est le rôle des agents immobiliers dans le processus d'achat d'un logement ?
Règlement sur les fonds fiduciaires
Les prêteurs et les services de prêt peuvent collecter des fonds pour payer les taxes foncières, l'assurance du propriétaire et les comptes séquestres, mais ils doivent respecter des règles strictes à cet égard.
Ils peuvent exiger un coussin de 2 à 3 mois de paiements équivalant à 1/12e du montant annuel total.
Si vous payez trop, les prêteurs ou les gestionnaires de prêts doivent vous rembourser le trop-perçu.
Interdiction de préférence
De nombreux prêteurs et agents immobiliers entretiennent également des relations professionnelles avec des sociétés de titres. Mais ils ne peuvent pas vous obliger à utiliser la société de titres de leur choix. Les vendeurs peuvent choisir l'agent de règlement s'ils paient l'assurance-titre.
Là encore, l'agent peut suggérer une société de titres. Mais si vous souhaitez en utiliser une autre et que c'est vous qui payez, il ne peut pas refuser d'aller de l'avant en insistant pour que vous utilisiez la société qu'il a choisie.
Qui fait respecter la RESPA ?
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) veille à l'application de la RESPA. Si vous pensez que votre prêteur ou votre agent immobilier a violé la loi, vous pouvez déposer une plainte en ligne. Vous pouvez également faire appel à un avocat spécialisé dans l'immobilier pour engager vous-même une procédure civile. Vous disposez d'un an pour intenter cette action.
Le CFPB peut intenter une action en justice dans un délai de trois ans, mais vous n'en tirerez pas nécessairement profit.
Voir aussi : Le rôle du Consumer Financial Protection Bureau dans les prêts hypothécaires
Que se passe-t-il pour les prêteurs qui enfreignent la RESPA ?
Les contrevenants à la RESPA peuvent être tenus de payer des amendes et/ou de rembourser les comptes des consommateurs. Ils peuvent également faire l'objet de poursuites judiciaires. Dans les cas les plus graves, les contrevenants à la RESPA peuvent même aller en prison.
Protégez-vous en choisissant le bon prêt hypothécaire
S'il est bon de savoir que certains abus en matière de prêts hypothécaires sont contraires à la loi, il est encore mieux de savoir que vous avez un courtier en hypothèques qui vous traitera correctement, quoi qu'il arrive.
Après tout, lorsque quelqu'un vous trompe, même si vous êtes dans votre bon droit, cela peut prendre beaucoup de temps avant d'être remboursé. Gardez cet argent dans votre poche dès maintenant en faisant affaire avec un prêteur digne de confiance.
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