Vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire afin de réduire vos mensualités ? Le refinancement à taux et à terme est l'une des méthodes les plus fiables pour atteindre cet objectif financier important.
Au cours du processus de refinancement à taux et à terme, vous rembourserez votre ancien prêt hypothécaire en contractant un nouveau prêt hypothécaire, assorti d'un taux d'intérêt plus bas, d'un terme plus long, ou des deux. Voici tout ce qu'il faut savoir.
Quel est le taux ?
Le taux est le taux d'intérêt. Dans un refinancement à taux et durée variables, l'objectif est d'échanger un taux d'intérêt plus élevé contre un taux d'intérêt plus bas.
En réduisant vos taux d'intérêt, vous diminuez le coût total de l'hypothèque, le solde que vous devrez finalement payer et, à terme, vos paiements. Plus le taux est avantageux, plus vos paiements sont susceptibles d'être réduits.
Voir aussi Le guide ultime des taux d'intérêt hypothécaires : Ce qu'il faut savoir
Quel est le terme ?
Le terme est la durée de l'hypothèque. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 15 ans, la durée est de 15 ans.
Le passage à une hypothèque de 30 ans permet de réduire considérablement vos paiements, car vous disposez de beaucoup plus de temps pour travailler.
Quand faut-il envisager un refinancement du taux et de la durée ?
Dans certains cas, c'est une très bonne idée d'envisager un refinancement du taux et de la durée.
- Lorsque les taux d'intérêt hypothécaires moyens ont baissé. Les déductions globales des taux d'intérêt ne garantie une réduction de votre mais de telles réductions peuvent améliorer vos chances.
- Vous avez constaté une augmentation substantielle de votre cote de crédit. Une meilleure cote de crédit se traduira presque toujours par des taux d'intérêt plus bas, même si les taux d'intérêt hypothécaires moyens n'ont pas bougé.
- Lorsque votre DTI a baissé. La réduction de votre ratio d'endettement peut également avoir un impact positif sur vos taux d'intérêt.
- Lorsque vous avez acquis suffisamment de fonds propres dans votre logement. La plupart des prêteurs souhaitent que vous disposiez d'au moins 20% de fonds propres dans votre logement avant d'essayer de le refinancer.
- Lorsque vous avez besoin d'un paiement moins élevé pour d'autres raisons. Si vos revenus ont récemment baissé, par exemple, un refinancement à taux et à terme peut vous permettre de rester dans votre logement.
Vous devez également évaluer si le taux et la durée du refinancement en valent la peine. Vous devrez payer des frais de clôture. Les frais de clôture s'élèvent à environ 2% à 6% de votre prêt hypothécaire, et certains prêteurs vous demanderont de les payer à l'avance. Certains prêteurs vous demanderont de les payer d'avance, tandis que d'autres vous permettront de les intégrer au prêt. Dans tous les cas, vous devez vous assurer qu'il vous faudra peu de temps pour compenser la différence entre les frais de clôture et les économies globales que vous pouvez réaliser.
Voir aussi Comment refinancer votre hypothèque, étape par étape
Y a-t-il d'autres avantages à un refinancement à taux et à terme ?
Selon la façon dont vous structurez le refinancement, vous pouvez finir par payer beaucoup moins sur le coût total du prêt parce que votre taux d'intérêt diminuera. Ce n'est toutefois pas le cas si vous allongez la durée de votre prêt.
Il est important de travailler avec un professionnel du crédit hypothécaire qualifié qui comprend vos objectifs financiers et qui peut vous aider à les atteindre.
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