Come capire i preventivi dei mutui per la casa

Tre giorni dopo la richiesta di un mutuo, riceverete un documento di tre pagine chiamato Mortgage Loan Estimate. 

La legge impone agli istituti di credito residenziali di fornirvi questo documento standardizzato in modo che possiate decidere con cognizione di causa se il mutuo proposto è adatto a voi. Il documento deve essere consegnato sia per i nuovi mutui che per i mutui di rifinanziamento. Il documento aiuta inoltre i mutuatari a confrontare le offerte degli istituti di credito, a pianificare il budget per l'acquisto di una casa e a prepararsi alla chiusura. 

La stima è nota come stima "in buona fede", il che significa che i numeri non sono definitivi.

Cosa è incluso nel preventivo?

Nel preventivo troverete le seguenti informazioni: 

• Il tasso di interesse e il tasso percentuale annuo (APR)
• Oneri di origine
• Se vi è stato offerto un blocco del tasso d'interesse
• Quando il blocco scade
• Costi di chiusura dettagliati
• L'importo da portare alla chiusura del contratto
• Imposte stimate
• Assicurazione stimata
• Valutazioni stimate
• Condizioni di prestito
• Pagamenti previsti
• Tipo di prestito
• Importo del prestito
• Penali di rimborso anticipato
• Se il prestito prevede o meno il pagamento di un balloon

Queste informazioni possono aiutarvi a confrontare gli istituti di credito e a negoziare con il vostro istituto di credito preferito. 

Fare clic qui per visualizzare un esempio di modulo di preventivo di prestito.

Vedi anche: Il ruolo delle perizie nell'acquisto di una casa

Utilizzo della stima del mutuo ipotecario

È possibile utilizzare la stima del prestito nei seguenti modi:

• Per valutare se potete permettervi il mutuo.
• Per acquistare case che rientrino nel vostro budget.
• Per confrontare le offerte degli istituti di credito.
• Negoziare con gli istituti di credito.
• Risparmiare denaro sufficiente per la chiusura.

La stima del prestito dovrebbe ridurre o eliminare le sorprese al tavolo di chiusura. 

Vedi anche: Dalla domanda all'approvazione: Guida al processo di sottoscrizione di un prestito

Cosa succede se i numeri finali sono significativamente diversi dal preventivo del mutuo?

Alcune spese possono cambiare tra il preventivo del mutuo e la comunicazione di chiusura, tra cui:

• Commissioni per servizi di terzi
• Tassi di interesse (se il tasso non è bloccato)
• Premi assicurativi per i proprietari di casa
• Depositi iniziali sul conto corrente vincolato
• Interessi prepagati
• Spese di registrazione

Alcune tariffe non possono essere modificate:

• Spese di perizia
• Commissioni del prestatore
• Oneri di origine
• Commissioni di sottoscrizione
• Imposte di trasferimento

Avete il diritto di chiedere al vostro istituto di credito il motivo della variazione dei tassi o delle commissioni. Se non siete soddisfatti della spiegazione, potete cambiare prestatore prima della chiusura. Se l'istituto di credito ha apportato modifiche illegali, potreste avere diritto a un risarcimento. 

Vedi anche: La guida completa ai costi di chiusura per gli acquirenti di casa

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Domande frequenti

What to look at when comparing loan estimates?

When you compare loan estimates, pay attention to the interest rate, monthly payment, closing costs, and fees. Check if the loan has points, prepayment penalties, or adjustable rates. Look at the total cost over time, not just the monthly amount. This will help you see which loan is more affordable and easier to manage, especially if you’re buying a condo or another type of property.

How accurate is the loan estimate?

Accuracy: Lenders have to give clear and correct details on the official Loan Estimate. This means the interest rate, closing costs, and loan terms are more trustworthy than a basic quote.

What is a loan estimate?

A loan estimate is a three-page form you get from your lender after you apply for a mortgage. It shows important details like the loan amount, interest rate, monthly payments, closing costs, and other fees. You usually receive it within three business days after applying. This form makes it clear what you will pay over time, so there are no surprises later.

What is the purpose of the loan estimate?

The purpose of a loan estimate is to show you all the costs of your mortgage upfront, including taxes and insurance. It lets you compare offers, avoid hidden charges, and find a loan that fits your budget. Meeting home purchase requirements like credit score, down payment, and income proof is key to qualifying.