Come capire i preventivi dei mutui per la casa

Tre giorni dopo la richiesta di un mutuo, riceverete un documento di tre pagine chiamato Mortgage Loan Estimate. 

La legge impone agli istituti di credito residenziali di fornirvi questo documento standardizzato in modo che possiate decidere con cognizione di causa se il mutuo proposto è adatto a voi. Il documento deve essere consegnato sia per i nuovi mutui che per i mutui di rifinanziamento. Il documento aiuta inoltre i mutuatari a confrontare le offerte degli istituti di credito, a pianificare il budget per l'acquisto di una casa e a prepararsi alla chiusura. 

La stima è nota come stima "in buona fede", il che significa che i numeri non sono definitivi.

Cosa è incluso nel preventivo?

Nel preventivo troverete le seguenti informazioni: 

• Il tasso di interesse e il tasso percentuale annuo (APR)
• Oneri di origine
• Se vi è stato offerto un blocco del tasso d'interesse
• Quando il blocco scade
• Costi di chiusura dettagliati
• L'importo da portare alla chiusura del contratto
• Imposte stimate
• Assicurazione stimata
• Valutazioni stimate
• Condizioni di prestito
• Pagamenti previsti
• Tipo di prestito
• Importo del prestito
• Penali di rimborso anticipato
• Se il prestito prevede o meno il pagamento di un balloon

Queste informazioni possono aiutarvi a confrontare gli istituti di credito e a negoziare con il vostro istituto di credito preferito. 

Fare clic qui per visualizzare un esempio di modulo di preventivo di prestito.

Vedi anche: Il ruolo delle perizie nell'acquisto di una casa

Utilizzo della stima del mutuo ipotecario

È possibile utilizzare la stima del prestito nei seguenti modi:

• Per valutare se potete permettervi il mutuo.
• Per acquistare case che rientrino nel vostro budget.
• Per confrontare le offerte degli istituti di credito.
• Negoziare con gli istituti di credito.
• Risparmiare denaro sufficiente per la chiusura.

La stima del prestito dovrebbe ridurre o eliminare le sorprese al tavolo di chiusura. 

Vedi anche: Dalla domanda all'approvazione: Guida al processo di sottoscrizione di un prestito

Cosa succede se i numeri finali sono significativamente diversi dal preventivo del mutuo?

Alcune spese possono cambiare tra il preventivo del mutuo e la comunicazione di chiusura, tra cui:

• Commissioni per servizi di terzi
• Tassi di interesse (se il tasso non è bloccato)
• Premi assicurativi per i proprietari di casa
• Depositi iniziali sul conto corrente vincolato
• Interessi prepagati
• Spese di registrazione

Alcune tariffe non possono essere modificate:

• Spese di perizia
• Commissioni del prestatore
• Oneri di origine
• Commissioni di sottoscrizione
• Imposte di trasferimento

Avete il diritto di chiedere al vostro istituto di credito il motivo della variazione dei tassi o delle commissioni. Se non siete soddisfatti della spiegazione, potete cambiare prestatore prima della chiusura. Se l'istituto di credito ha apportato modifiche illegali, potreste avere diritto a un risarcimento. 

Vedi anche: La guida completa ai costi di chiusura per gli acquirenti di casa

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Capire le informazioni sul prestito ipotecario è importante, ma non è necessario che lo capiate da soli. La collaborazione con un consulente di fiducia rende il processo più semplice e meno stressante.

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Domande frequenti

Cosa guardare quando si confrontano i preventivi di prestito?

Quando confrontate i preventivi di prestito, prestate attenzione al tasso d'interesse, al pagamento mensile, ai costi di chiusura e alle commissioni. Verificate se il prestito prevede punti, penali per il pagamento anticipato o tassi regolabili. Considerate il costo totale nel tempo, non solo l'importo mensile. Questo vi aiuterà a capire quale prestito è più conveniente e più facile da gestire, soprattutto se siete acquisto di un appartamento o un altro tipo di proprietà.

Quanto è accurata la stima del prestito?

Accuratezza: Gli istituti di credito devono fornire dettagli chiari e corretti sul preventivo di prestito ufficiale. Ciò significa che il tasso di interesse, i costi di chiusura e le condizioni del prestito sono più affidabili di un preventivo di base.

Che cos'è un preventivo di prestito?

Il preventivo di prestito è un modulo di tre pagine che si ottiene dal creditore dopo la richiesta di un mutuo. Mostra dettagli importanti come l'importo del prestito, il tasso d'interesse, i pagamenti mensili, i costi di chiusura e altre spese. Di solito si riceve entro tre giorni lavorativi dalla richiesta. Questo modulo chiarisce cosa si pagherà nel tempo, in modo da non avere sorprese in seguito.

Qual è lo scopo del preventivo di prestito?

Lo scopo di un preventivo di mutuo è quello di mostrare in anticipo tutti i costi del mutuo, comprese le tasse e l'assicurazione. In questo modo è possibile confrontare le offerte, evitare le spese nascoste e trovare un mutuo adatto al proprio budget. Riunione requisiti per l'acquisto di una casa come il punteggio di credito, l'anticipo e il reddito sono fondamentali per ottenere la qualificazione.