Empréstimos para condomínios na Flórida

Um empréstimo para condomínio é um tipo de hipoteca especificamente projetado para a compra de uma unidade de condomínio. Diferentemente de um empréstimo residencial tradicional, um empréstimo para condomínio leva em conta não apenas suas qualificações financeiras como mutuário, mas também a estabilidade financeira e a condição geral da associação do condomínio que administra a propriedade e o próprio edifício. Os credores avaliam fatores como a cobertura de seguro do edifício, as taxas de ocupação, as reservas para reparos, possíveis deficiências estruturais e qualquer litígio pendente que possa afetar o valor da propriedade.

Embora tanto os empréstimos para condomínios quanto os empréstimos hipotecários tradicionais ajudem a financiar a compra de uma casa, os empréstimos para condomínios envolvem considerações adicionais. Uma das principais diferenças é que os credores avaliam a saúde financeira da associação do condomínio, além da capacidade de crédito do mutuário. Isso pode incluir:

• Requisitos de pagamento de entrada mais altos - Os credores podem exigir uma entrada de 10-25% (ou mais) se o condomínio for considerado uma propriedade não garantida.
• Diretrizes de subscrição mais rígidas - Os credores analisam fatores como o número de unidades ocupadas pelos proprietários, reservas de HOA para despesas de capital e reparos, taxas de inadimplência nas taxas de HOA e possíveis problemas estruturais.
• Documentação adicional - Os mutuários precisam fornecer os registros financeiros da associação do condomínio, o regimento interno, os detalhes do seguro, e o HOA precisa preencher um questionário de condomínio satisfatório para o credor.

Nem todos os projetos de condomínio se qualificam para financiamento. Normalmente, os credores exigem que os condomínios atendam a critérios específicos antes de aprovar uma hipoteca. Esses critérios podem incluir:

• Aprovação de Fannie Mae, Freddie Mac, VA ou FHA - Alguns credores preferem condomínios que já tenham sido aprovados pelas agências.
• Índice de ocupação do proprietário - Muitos credores exigem que pelo menos 50% das unidades do condomínio sejam ocupadas pelo proprietário, e não alugadas, ao financiar propriedades de investimento.
• Estabilidade financeira da HOA - A associação do condomínio deve ter reservas adequadas para manutenção e reparos e não deve estar envolvida em grandes litígios.
• Cobertura de seguro - O edifício deve ter seguro suficiente contra riscos, inundações e responsabilidade civil, de acordo com as exigências do credor.

Se um condomínio não atender a esses requisitos, os compradores talvez precisem buscar opções alternativas de financiamento, como empréstimos de portfólio, ou dar uma entrada maior.

Sim, além do pagamento mensal da hipoteca, a propriedade de um condomínio tem custos adicionais, inclusive:

• Taxas da associação de proprietários de imóveis (HOA) - Essas taxas mensais cobrem a manutenção do edifício, as comodidades, o paisagismo e a segurança. As taxas variam muito, dependendo da comunidade do condomínio.
• Avaliações especiais - Se o HOA precisar financiar grandes reparos ou melhorias (por exemplo, substituir um telhado ou melhorar as áreas comuns), os condôminos poderão ser obrigados a pagar uma taxa única ou recorrente.
• Taxas de juros mais altas - Alguns credores cobram taxas de juros um pouco mais altas em empréstimos para condomínios quando a entrada é inferior a 25% devido ao risco percebido da propriedade compartilhada e da administração da associação.
• Seguro hipotecário privado (PMI) - Se a sua entrada for inferior a 20%, talvez você precise pagar PMI, o que aumenta seus custos mensais.

A Flórida tem requisitos exclusivos para empréstimos para condomínios devido ao seu alto número de empreendimentos em condomínios, localizações costeiras e regulamentações específicas do estado. Os principais requisitos podem incluir:

• Entrada mínima - Os credores convencionais exigem pelo menos 3-25% abaixodependendo do status de aprovação do projeto do condomínio. Os empréstimos garantidos pela FHA podem permitir a partir de 3,5% para baixomas somente para condomínios aprovados pela FHA.
• Reservas e saúde da HOA - Os credores da Flórida analisam cuidadosamente os fundos de reserva de um condomínio, o histórico de manutenção, os litígios em andamento e a cobertura de seguro, especialmente após as novas regulamentações que se seguiram ao colapso do condomínio de Surfside.
• Requisitos de seguro - Devido ao clima propenso a furacões da Flórida, os credores podem exigir seguro adicional contra inundações e vendavais.
• Revisão do litígio - Se uma associação de condomínio estiver envolvida em ações judiciais relacionadas a defeitos de construção ou questões financeiras, isso pode afetar a aprovação do empréstimo.
• Diretrizes da Fannie Mae e Freddie Mac - Muitos credores seguem as regras da Fannie Mae e da Freddie Mac para elegibilidade de projetos de condomínios. Um condomínio não elegível (que não atenda a essas diretrizes) pode exigir um financiamento alternativo ou uma entrada maior.