Hay dos cosas que se necesitan para una inversión inmobiliaria estelar: la propiedad adecuada y el préstamo hipotecario adecuado.

Los préstamos convencionales y los préstamos DSCR (Debt Service Coverage Ratio) son dos opciones populares aquí en Florida con ventajas únicas para los compradores que cumplen los requisitos. Pero para decidir cuál es el adecuado para usted, es necesario examinar los detalles de un préstamo DSCR vs convencional, incluyendo las diferencias en la estructura del préstamo, la elegibilidad, y los tipos de propiedades que le permiten comprar.

¿Qué es un préstamo hipotecario DSCR?

A Préstamo DSCREl préstamo de tasa de cobertura del servicio de la deuda es un tipo de hipoteca que le permite pedir prestado sobre el potencial de ingresos por alquiler de una propiedad, en lugar de sobre sus finanzas personales. Es una opción popular para los inversores inmobiliarios de Florida, con requisitos de préstamo flexibles y la capacidad de pedir prestado hasta $5,000,000 hacia una propiedad generadora de ingresos.

En el núcleo de los préstamos DSCR se encuentra el propio ratio de cobertura del servicio de la deuda. Este ratio pretende informar a los prestamistas sobre la capacidad de un prestatario para devolver el préstamo en función de su potencial de alquiler. El DSCR mínimo suele ser de 0,75, lo que significa que los ingresos mensuales por alquiler son iguales o superiores al pago mensual del préstamo. Un ejemplo sería una propiedad que se espera que gane $5.000 al mes basándose en el historial de alquileres y un pago mensual del préstamo de $4.000, lo que en conjunto da como resultado un DSCR favorable de 1,25. En algunos casos, puede haber préstamos con directrices más flexibles, incluidas opciones que no requieren un coeficiente específico, como los préstamos sin coeficiente DSCR.

¿Qué es un préstamo hipotecario convencional?

A préstamo hipotecario convencional es el tipo estándar de hipoteca que utilizan los compradores de vivienda, sobre todo cuando se trata de adquirir una vivienda habitual o una vivienda ocupada por el propietario. Puede tener un tipo de interés variable o fijo y plazos generalmente de 15 o 30 años.

A diferencia de los préstamos DSCR, los préstamos convencionales utilizan las finanzas personales para determinar (a) si un comprador reúne los requisitos y (b) para cuánto reúne los requisitos, así como el tipo de interés y las condiciones de su préstamo. Para ser elegible, tendrá que cumplir los requisitos del prestamista en cuanto a historial laboral, ingresos, puntuación crediticia y ratio deuda-ingresos. También es posible que se le exija un pago inicial de 20% o más, o un seguro hipotecario privado (PMI) para los pagos iniciales inferiores a ese umbral.

Los préstamos convencionales difieren de USDA, VAy Préstamos FHA en el sentido de que están respaldados por prestamistas privados, no por el Gobierno. Por esta razón, pueden tener requisitos más estrictos y tipos de interés más altos. Por otro lado, existe la posibilidad de que las comisiones y los gastos de cierre sean más bajos.

Requisitos de los préstamos DSCR en Florida

No hay verificación de ingresos para un préstamo DSCR, pero eso no significa que cualquiera pueda calificar. Para obtener un préstamo DSCR en Florida, por lo general necesitará:

• Coeficiente de cobertura del servicio de la deuda igual o superior a 0,75
• Puntuación crediticia mínima entre 620 y 680 (dependiendo del programa)
• Anticipo de 15-30%
• Intención de adquirir una propiedad que reúna los requisitos y genere ingresos (se admiten viviendas unifamiliares, condominios, casas adosadas y propiedades de 2 a 4 unidades, pero deben destinarse al alquiler a corto o largo plazo).

Florida es un lugar popular para los préstamos DSCR, utilizados con bastante frecuencia en zonas de gran inversión como Miami, Orlando, Tampa y Fort Lauderdale. Esto se debe en gran parte a la flexibilidad que ofrecen a los inversores potenciales, incluidos los compradores primerizos sin experiencia previa en este tipo de inversiones.

DSCR vs. Préstamo convencional: Principales diferencias

Tanto los préstamos DSCR como los convencionales tienen sus ventajas y sus inconvenientes. Algunos de ellos son evidentes con solo observar las diferencias entre ambos tipos de préstamos hipotecarios, que varían en una serie de puntos clave.

• Verificación de ingresos: Los préstamos convencionales requieren la comprobación de los ingresos mediante documentos como el W-2, recibos de sueldo o declaraciones de impuestos, mientras que los préstamos DSCR no.
• Velocidad: Los préstamos DSCR suelen tener procesos de solicitud y aprobación más ágiles que los préstamos convencionales, por lo que suelen cerrarse más rápido.
• Tipos de interés: Las tasas pueden ser ligeramente más altas para un préstamo DSCR que para un préstamo convencional, ya que a menudo se consideran inversiones de mayor riesgo para los prestamistas.
• Prestamistas: Mientras que los préstamos convencionales están disponibles a través de la mayoría de los prestamistas hipotecarios estándar, los préstamos DSCR son más especializados y no todos los prestamistas los ofrecen.
• Caso práctico: Los préstamos DSCR sólo están disponibles para propiedades de inversión, mientras que los préstamos convencionales pueden destinarse a viviendas principales, propiedades de alquiler u otros tipos de compra de viviendas.

Elegir el préstamo adecuado a sus necesidades

La elección de un préstamo hipotecario convencional o un préstamo DSCR depende en última instancia del tipo de prestatario que sea.

¿Va a comprar un inmueble que produce ingresos y piensa depender del flujo de caja de las inversiones para financiar sus pagos mensuales? Entonces, un préstamo DSCR es el camino a seguir. ¿Piensa vivir en la casa e invertir en función de sus ingresos personales? Entonces le conviene un préstamo convencional.

Tenga en cuenta que ambos tipos de préstamos están disponibles tanto para compradores primerizos como para inversores experimentados. Más allá de requisitos como la puntuación crediticia y la intención de compra, fíjese en lo que le ofrece el préstamo en cuanto a tipos de interés y otros aspectos específicos de la amortización, y preste mucha atención a los costes totales estimados a lo largo del tiempo. Muy pronto debería quedar claro cuál es el mejor para usted, o puede que decida tomar un camino totalmente distinto, como un préstamo de la FHA o de la VA.

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Los préstamos DSCR y los préstamos convencionales difieren principalmente en los requisitos de elegibilidad, los tipos de interés y los tipos de propiedades a los que se pueden destinar. Ambos tienen sus pros y sus contras, dependiendo de su objetivo final, por supuesto.

Al fin y al cabo, es mucho lo que hay que asimilar y, si es la primera vez que compra una vivienda de alquiler, es comprensible que se sienta inseguro sobre por dónde empezar. Si es su caso, Alex Doce y The Doce Mortgage Group son su fuente para encontrar el préstamo hipotecario adecuado, ya sea un préstamo DSCR, un préstamo convencional o cualquier otro tipo de préstamo para el que califique. Comuníquese con nosotros para obtener más información sobre los requisitos de los préstamos DSCR de Florida y para obtener un presupuesto hipotecario gratuito!

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