Cuando contrata una hipoteca en Estados Unidos, puede hacerlo sabiendo que disfruta de muchas protecciones legales. Una de esas protecciones procede de la Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) de 1974.
RESPA exige a los prestamistas hipotecarios que revelen todos los costes del préstamo. También prohíbe las comisiones ilegales, limita los requisitos de las cuentas de garantía bloqueada e impide los requisitos de seguro de título preferente.
Información obligatoria
RESPA exige a los prestamistas que faciliten la siguiente información:
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- Una actualización Folleto de información especial que proporciona información sobre la hipoteca y el proceso de cierre
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- Una declaración de todos los costes de cierre del préstamo
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- Una estimación del préstamo
La Estimación de Préstamo debe incluir la siguiente información:
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- Las condiciones del préstamo
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- El importe del préstamo
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- Todos los gastos de origen
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- Estimación de los pagos mensuales
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- Principal
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- Interés
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- Seguro hipotecario
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- Gastos de cierre
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- Contabilización en custodia de los impuestos sobre la propiedad, el seguro del propietario y el seguro contra inundaciones
En términos más sencillos, un prestamista hipotecario debe decirle exactamente lo que va a pagar y por qué antes de que firme en la línea de puntos.
Véase también: ¿Qué son las cédulas hipotecarias? Información esencial para los compradores de vivienda
Prevención del soborno
Un proveedor de hipotecas no puede pagar a un agente inmobiliario u otro profesional para que le traiga negocio.
La razón por la que la RESPA prohíbe esta práctica es garantizar que los consumidores no se vean presionados a aceptar un préstamo hipotecario u otro por una persona que les recomiende de forma sesgada, sino que tomen decisiones informadas que les permitan buscar la mejor oferta.
Es imposible tomar una decisión con conocimiento de causa cuando no se sabe si su agente inmobiliario de confianza está ganando dinero con el préstamo que usted elige. Tampoco pueden recibir regalos ni objetos de ningún valor. Ya sean $10 o $1.000.
Eso no quiere decir que su agente inmobiliario no pueda recomendarle un prestamista. Muchos lo hacen. Pero no pueden ganar dinero con esa relación. Pueden hacer publicidad conjunta, recomendar proveedores sin cobrar honorarios, aprovechar las actividades de promoción cruzada, vender espacios publicitarios en los sitios web de la otra parte a cambio de una comisión y una declaración, y distribuir material de marketing de la empresa.
Véase también: ¿Qué papel desempeñan los agentes inmobiliarios durante el proceso de compra de una vivienda?
Reglamento del fondo de garantía bloqueado
Aunque los prestamistas y los servicios de préstamo pueden recaudar fondos para pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y las cuentas en custodia, deben seguir una normativa estricta cuando lo hacen.
Pueden exigir un colchón de 2-3 meses de pagos que equivalgan a 1/12 del importe total anual.
If you overpay, lenders or loan services must reimburse you for the overpayment.
Prohibición de preferencias
Muchos prestamistas y agentes inmobiliarios también tienen relaciones profesionales con empresas de títulos. Pero no pueden obligarle a utilizar la compañía de títulos de su elección. Los vendedores pueden elegir al agente liquidador si pagan el seguro del título.
De nuevo, el agente puede sugerirte una compañía de títulos. Pero si quieres utilizar una distinta y eres tú quien la paga, no pueden negarse a seguir adelante insistiendo en que utilices la empresa que ellos elijan.
What Does RESPA Prohibit?
RESPA prohibit unfair practices like kickbacks, referral payments, and charges for services that were never provided. For example, Section 8 makes it illegal for anyone to give or receive money, gifts, or anything of value in exchange for sending customers to a settlement service business.
The law also controls how escrow accounts are handled. Loan servicers are not allowed to demand more money than necessary for escrow. In addition, sellers cannot force buyers to use a specific title insurance company.
Marketing and Sponsorship
RESPA allows brokers and lenders to advertise together, but each side must pay its fair share of the costs. If one party pays more than their portion, it is not allowed. Sponsoring events can also be a problem if one party uses the event mainly to advertise its own services.
Brokers and title agents cannot make marketing agreements where one side charges more than the actual value of the marketing work. Also, a settlement service provider cannot rent office space from another provider unless it pays the fair market price for that space.
Referral Fees
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Brokers cannot pay agents to send clients to their affiliate mortgage company.
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Brokers cannot pay other brokers for referrals.
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Lenders cannot give gifts, money, or incentives to agents for sending them homebuyers.
All of these are considered kickbacks and are not allowed under RESPA.
Affiliated Business Arrangements
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If a broker refers a client to a title company they are connected with, they must clearly tell the customer about this relationship. They must also explain the company’s fees and their own financial interest in it. Customers must be told that they are free to choose a different company.
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Brokers and title companies cannot set up fake businesses to make money off referrals.
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Lenders cannot force borrowers to use their affiliated service providers, but they can offer discounts if customers choose them.
¿Quién hace cumplir la RESPA?
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) hace cumplir la RESPA. Si cree que su prestamista o agente inmobiliario ha infringido la ley, puede presentar una queja en línea. También puede contratar a un abogado inmobiliario para iniciar una demanda civil por su cuenta. Tiene un año para presentar la demanda.
La CFPB puede demandarle en un plazo de tres años, pero usted no tiene por qué beneficiarse de tal demanda.
Véase también: El papel de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en los préstamos hipotecarios
¿Qué ocurre con los prestamistas que infringen la RESPA?
Los infractores de la RESPA pueden verse obligados a pagar multas y/o reembolsar cuentas de consumidores. También pueden enfrentarse a demandas judiciales. En casos graves, los infractores de la RESPA pueden incluso ir a la cárcel.
Protéjase con la hipoteca adecuada
Aunque es bueno saber que ciertos abusos en los préstamos hipotecarios van contra la ley, es aún mejor saber que tienes un agente hipotecario que te tratará bien pase lo que pase.
Al fin y al cabo, cuando alguien engaña, aunque usted tenga razón, puede tardar mucho tiempo en recibir el reembolso. Mantén ese dinero en tu bolsillo ahora mismo haciendo negocios con un prestamista de confianza.
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RESPA Frequently Asks Questions
What is RESPA in real estate?
RESPA stands for the Real Estate Settlement Procedures Act. It is a law in the United States that makes sure homebuyers and sellers get clear information about the costs of buying a home. It also stops lenders, real estate agents, and others from giving or receiving unfair payments (kickbacks) during the process.
What is the purpose of RESPA?
The Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA) is a law that makes lenders give clear details about settlement costs. It also lowers closing costs by stopping referral fees and kickbacks. RESPA was signed in December 1974 and started on June 20, 1975.
What does RESPA stand for in real estate?
RESPA stands for the Real Estate Settlement Procedures Act. It is a law that makes sure buyers and sellers get clear information about the costs of a real estate deal, including things like Appraisals in Home Buying and other required services.
Why are RESPA settlement services important?
They protect buyers from being overcharged or misled. By requiring full disclosure of fees and banning kickbacks, RESPA real estate regulations ensure settlement services stay fair and competitive.
What loans are covered by RESPA?
RESPA applies to most loans that are secured by a mortgage on a one-to-four family home. This includes:
- Home purchase loans
- Refinances
- Home improvement loans
- Home equity lines of credit (HELOCs)
It usually does not cover loans for business, commercial, or agricultural purposes.
How does the real estate settlement procedures act protect homebuyers?
The Real Estate Settlement Procedures Act makes sure buyers get clear details about closing costs, loan terms, and fees. It also prevents hidden payments or kickbacks between lenders, real estate agents, and settlement service providers.
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