Reemplace su hipoteca actual por un préstamo de mayor cuantía y llévese la diferencia en efectivo. Utilícela para la consolidación de deudas, reformas en el hogar, una propiedad de inversión o cualquier otro objetivo, sin restricciones ni impuestos. Hasta un 80 % de financiación sobre el valor de la vivienda (90 % para préstamos VA), cierre en un plazo de 30 a 45 días, opciones de tasa fija o tasa ajustable.
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Para la mayoría de los propietarios de viviendas en Florida, su casa es el activo más importante de su balance, y el valor neto de la vivienda permanece sin aprovechar. Un refinanciamiento con liquidación de efectivo convierte ese valor neto sin aprovechar en capital circulante, a menudo a la tasa de interés más baja que puede acceder.
El dinero en efectivo que recibe no es un ingreso, sino su propio capital, devuelto en forma de liquidez. La Agencia Tributaria (IRS) no lo grava. Al cierre de la operación, dispondrá de los fondos transferidos o disponibles de inmediato, sin restricciones sobre cómo utilizarlos.
Los tipos de interés de las hipotecas de refinanciamiento con liquidación de efectivo suelen situarse entre un 0,25 % y un 0,75 % por encima de los tipos de refinanciamiento estándar, lo que sigue estando muy por debajo de los de las tarjetas de crédito (18-24 %), los préstamos personales (10-15 %) o las HELOC (8-12 %). Sustituir una deuda de 50 000 dólares en tarjetas de crédito por una refinanciación con liquidación de efectivo suele suponer un ahorro de entre 700 y 900 dólares al mes.
A diferencia de una HELOC o de un préstamo con garantía hipotecaria, que suponen una segunda cuota mensual, el refinanciamiento con liquidación de efectivo sustituye por completo a su hipoteca actual. Un solo préstamo, una sola cuota, un solo tipo de interés: más sencillo de gestionar y más fácil de incluir en su presupuesto a largo plazo.
Elija el plazo y la estructura de tipos de interés que mejor se adapte a sus planes. Hipoteca a tasa fija a 30 años para obtener la cuota mensual más baja; hipoteca a tasa fija a 15 años para liquidar la deuda más rápidamente; o hipoteca de tipo ARM 5/1 o 7/1 para disfrutar de un tipo de interés inicial más bajo si tiene previsto realizar un refinanciamiento o vender la vivienda en un plazo de entre 5 y 7 años.
El cálculo es sencillo una vez que se ve desglosado. A continuación le indicamos qué factores determinan la cantidad de dinero a la que puede acceder y a qué condiciones podrá optar.
La mayoría de los refinanciamientos con liquidación de efectivo tienen un límite máximo del 80 % del valor de la vivienda; debe conservar al menos un 20 % de capital propio tras el cierre. En el caso de una vivienda de 600 000 dólares, el préstamo máximo es de 480 000 dólares. Si hoy debe 200 000 dólares, puede obtener aproximadamente 280 000 dólares (antes de los costos de cierre). La refinanciación con liquidación de fondos del VA alcanza una LTV del 90 % para los veteranos que cumplan los requisitos. Algunos programas Non-QM permiten un 85 %.
Puntuación FICO mínima de 620 (740 o más para obtener las mejores condiciones). Ratio deuda/ingresos igual o inferior al 50 %. Ingresos estables documentados con verificación de empleo. Avalúo de la propiedad que respalde el importe del préstamo solicitado. Los criterios de elegibilidad son los mismos que para los préstamos convencionales: si cumple los requisitos para comprar, es probable que también los cumpla para obtener un préstamo con liquidación de capital.
Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2 % y el 5 % del importe del nuevo préstamo, de forma similar a un refinanciamiento estándar. Estos costos pueden incorporarse al préstamo o abonarse en el momento del cierre. En Florida se exige un derecho de desistimiento de tres días en los refinanciamientos de viviendas ocupadas por sus propietarios; el dinero se transfiere o está disponible el cuarto día hábil tras el cierre.
Los tipos de interés de las hipotecas con liquidación de capital suelen situarse entre un 0,25 % y un 0,75 % por encima de los tipos estándar de refinanciamiento; este diferencial refleja el riesgo adicional que asume el prestamista al conceder un préstamo de mayor importe. Si los tipos actuales son inferiores al tipo de su hipoteca actual, es posible que acabe pagando una cuota mensual más baja a pesar de solicitar un préstamo de mayor cuantía. Realizamos los cálculos de rentabilidad por adelantado para que tenga una visión completa de la situación.
Cuatro formas habituales de obtener dinero en efectivo. Cada una resulta más adecuada para una situación diferente; a continuación le mostramos cómo se comparan en función de los aspectos más importantes.
| Refinanciamiento con liquidación de efectivo | HELOC | Préstamo con garantía hipotecaria | Préstamo personal | |
|---|---|---|---|---|
| Estructura del préstamo | Sustituye a la hipoteca actual | Segundo préstamo, línea de crédito | Segunda hipoteca, importe fijo | Sin garantía (sin aval) |
| Pago | Pago único en el momento de la formalización | Retirar fondos según sea necesario a lo largo de 10 años | Pago único en el momento de la formalización | Pago único en el momento de la financiación |
| Tipo de tarifa | Tasa fija o ARM | Variable (por lo general) | Corregido | Corregido |
| Tasa habitual (2026) | ~entre un 0,25 % y un 0,75 % por encima de lo habitual | 8–12 % | 7–10 % | 10-15 % |
| LTV máximo / Límite | 80 % (90 % VA) | 85 % de LTV combinado | 85 % de LTV combinado | Basado en los ingresos, sin garantía |
| Cuota mensual | Un único pago (en sustitución de la hipoteca) | Solo intereses o capital + intereses | Segundo pago | Cuota fija |
| Costos de cierre | Entre el 2 % y el 5 % del préstamo | 0-2 % (a menudo no se aplica) | Entre el 2 % y el 5 % del préstamo | Comisión de apertura del 0 al 6 % |
| Intereses deducibles de impuestos | Sí, si se destina a reformas en el hogar (hasta 750 000 dólares) | Igual que un retiro de fondos | Igual que un retiro de fondos | No |
| Ideal para | Necesidad de una cantidad única; se ofrece un tipo de interés inferior al de la hipoteca actual | Gastos recurrentes o imprevistos | Pago único; deseo mantener baja la primera hipoteca | Necesidad reducida, sin capital disponible |
¿No está seguro de qué opción se adapta mejor a su situación? Envíenos su objetivo, el tipo de interés actual de su hipoteca y el valor de su vivienda; analizaremos las cifras de las cuatro opciones y le recomendaremos la más económica.
Comparar mis opcionesNo hay restricciones de uso, pero algunas estrategias son mucho más eficaces que otras. Las que ofrecen un mayor retorno de la inversión consisten en saldar las deudas con intereses más elevados o invertir en activos que se revalorizan.
Sustituya entre el 18 % y el 24 % de la deuda de tarjetas de crédito y entre el 10 % y el 15 % de los préstamos personales por financiación a tasa de interés hipotecaria. La consolidación de 50 000 dólares de deuda de tarjetas de crédito suele suponer un ahorro de entre 700 y 900 dólares al mes en intereses, lo que constituye el uso más habitual con un alto rendimiento de la inversión.
Reformas de cocinas, ventanas resistentes a huracanes, sustitución de tejados, ampliaciones, instalación de piscinas. Los intereses pueden ser deducibles de impuestos hasta un máximo de 750 000 dólares cuando los fondos se destinan a la misma vivienda. A menudo, el valor añadido supera el coste de la inversión.
Utilice los fondos obtenidos mediante la liquidación de su hipoteca como pago inicial para adquirir una vivienda de alquiler o una propiedad vacacional en Florida. Una liquidación de 100 000 dólares puede cubrir el 20 % del pago inicial de una propiedad de inversión de 500 000 dólares, lo que le permite convertir el capital inmobiliario ocioso en una propiedad que genera ingresos.
Cubra los gastos de matrícula universitaria, tanto los suyos como los de su familia, sin tener que recurrir a préstamos Parent PLUS (con un interés actual del 8-9 %) ni a préstamos privados para estudios. Los tipos de interés de los préstamos de refinanciamiento con liquidación de capital suelen ser más ventajosos que los de los préstamos específicos para estudios.
Cubra los gastos médicos, las emergencias familiares o los gastos imprevistos sin tener que recurrir a sus cuentas de jubilación (donde las retiradas de fondos antes de los 59 años y medio conllevan sanciones e impuestos). Más económico que las líneas de crédito con tipos de interés de emergencia.
Ponga en marcha o amplíe su negocio sin ceder participaciones a los inversores ni pagar comisiones por préstamos de la SBA. Muchos prestatarios autónomos de Florida prefieren recurrir al valor neto de su vivienda para financiar la puesta en marcha de su negocio, ya que así conservan la propiedad de la empresa.
Plazo estándar para un refinanciamiento con liquidación de capital en Florida. Los prestatarios con solvencia financiera y un historial crediticio impecable suelen cerrar la operación más rápido; nosotros lo hemos logrado en 21 días.
Envíenos el valor de su vivienda, el saldo actual de su hipoteca y su objetivo. Le daremos una estimación del importe máximo que puede obtener y un rango de tipos de interés en cuestión de horas, sin que ello afecte a su historial crediticio.
Formularios W-2, nóminas, declaraciones de la renta, extractos de activos y extracto actual de la hipoteca. Emitimos una preaprobación verificada en un plazo de 24 a 48 horas.
Un avalúo independiente confirma el valor actual de la vivienda (1-2 semanas). La evaluación de la solicitud revisa el expediente completo (2-3 semanas). Cumplimos todas las condiciones.
Firme los documentos de cierre. La legislación de Florida establece un plazo de tres días para el ejercicio del derecho de desistimiento en el caso de los refinanciamientos de viviendas ocupadas por sus propietarios.
El cuarto día hábil tras el cierre, el importe se ingresará en su cuenta o se le entregará mediante cheque. Una vez liquidada la hipoteca anterior, comienza la nueva.
Recurrir al valor acumulado de la vivienda puede ser una buena opción para algunos objetivos, pero no para otros. El cálculo depende de lo que haga con el dinero y de cómo se comparen los tipos de interés actuales con los de su hipoteca actual.
Las preguntas más frecuentes de los propietarios de viviendas en Florida antes de optar por un refinanciamiento con liquidación de capital. ¿No encuentra la suya? Pregunte directamente a Alex.
Alex Doce ha tramitado miles de refinanciamientos de hipotecas en Florida a lo largo de 38 años: consolidación de deudas, reformas en el hogar, propiedades de inversión y capital para negocios. Envíenos el valor de su vivienda y el saldo actual de su hipoteca, y le indicaremos la cantidad máxima que puede obtener, el tipo de interés y el punto de equilibrio. Sin compromiso y sin consulta de crédito.
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