Cómo entender los presupuestos de los préstamos hipotecarios

Tres días después de solicitar una hipoteca, recibirá un documento de tres páginas llamado Estimación de Préstamo Hipotecario. 

La ley exige que los prestamistas residenciales le faciliten este documento normalizado para que pueda tomar una decisión informada sobre si el préstamo hipotecario propuesto es adecuado para usted. Debe recibir este documento tanto para las nuevas hipotecas como para las hipotecas de refinanciación. El documento también ayuda a los prestatarios a comparar las ofertas de los prestamistas, presupuestar la compra de una vivienda y prepararse para el cierre. 

Se trata de una estimación de "buena fe", lo que significa que las cifras no son definitivas.

¿Qué incluye el presupuesto?

Encontrará la siguiente información en su presupuesto: 

• El tipo de interés y la tasa anual equivalente (TAE)
• Gastos de origen
• Si le ofrecen un tipo de interés fijo
• Cuando expira el bloqueo
• Gastos de cierre detallados
• La cantidad que tendrá que llevar al cierre
• Impuestos estimados
• Seguro estimado
• Cuotas estimadas
• Condiciones del préstamo
• Pagos previstos
• Tipo de préstamo
• Importe del préstamo
• Sanciones por pago anticipado
• Si el préstamo incluye pagos globales

Esta información puede ayudarle a comparar prestamistas e incluso a negociar con el prestamista que prefiera. 

Pulse aquí para ver un ejemplo de formulario de presupuesto de préstamo.

Véase también: El papel de las tasaciones en la compra de vivienda

Cómo utilizar el presupuesto de su préstamo hipotecario

Puede utilizar su Estimación de Préstamo de las siguientes maneras:

• Evaluar si puede hacer frente a la hipoteca.
• Para buscar casa dentro de su presupuesto.
• Para comparar las ofertas de los prestamistas.
• Negociar con los prestamistas.
• Ahorrar dinero suficiente para el cierre.

Su Estimación de Préstamo debe reducir o eliminar las sorpresas en la mesa de cierre. 

Véase también: De la solicitud a la aprobación: Guía del proceso de suscripción de préstamos

¿Qué ocurre si las cifras finales difieren significativamente de la estimación del préstamo hipotecario?

Ciertos cargos pueden cambiar entre la estimación de su préstamo hipotecario y su divulgación de cierre, incluyendo:

• Tasas por servicios de terceros
• Tipos de interés (si no están fijados)
• Primas del seguro de hogar
• Depósito inicial en cuenta bloqueada
• Intereses pagados por adelantado
• Derechos de registro

Algunas tasas no pueden modificarse:

• Tasas de tasación
• Comisiones del prestamista
• Gastos de origen
• Comisiones de suscripción
• Impuestos de transferencia

Tiene derecho a preguntar a su prestamista por qué han cambiado los tipos o las comisiones. Si no está satisfecho con la explicación, puede cambiar de prestamista antes del cierre. Si el prestamista ha hecho cambios ilegales, puede tener derecho a una indemnización. 

Véase también: Guía completa de gastos de cierre para compradores de vivienda

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Preguntas frecuentes

What to look at when comparing loan estimates?

When you compare loan estimates, pay attention to the interest rate, monthly payment, closing costs, and fees. Check if the loan has points, prepayment penalties, or adjustable rates. Look at the total cost over time, not just the monthly amount. This will help you see which loan is more affordable and easier to manage, especially if you’re buying a condo or another type of property.

How accurate is the loan estimate?

Accuracy: Lenders have to give clear and correct details on the official Loan Estimate. This means the interest rate, closing costs, and loan terms are more trustworthy than a basic quote.

What is a loan estimate?

A loan estimate is a three-page form you get from your lender after you apply for a mortgage. It shows important details like the loan amount, interest rate, monthly payments, closing costs, and other fees. You usually receive it within three business days after applying. This form makes it clear what you will pay over time, so there are no surprises later.

What is the purpose of the loan estimate?

The purpose of a loan estimate is to show you all the costs of your mortgage upfront, including taxes and insurance. It lets you compare offers, avoid hidden charges, and find a loan that fits your budget. Meeting home purchase requirements like credit score, down payment, and income proof is key to qualifying.